「摘要」隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展，金融科技已經成為推動鄉(xiāng)村經濟發(fā)展及鄉(xiāng)村振興的重要力量。本文研究分析了金融科技發(fā)展趨勢、主要涵蓋內容以及在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮的重要作用，結合SWOT分析方法，針對金融科技在支持鄉(xiāng)村振興工作方面存在的不足提出相關政策建議。
「關鍵詞」金融?科技?鄉(xiāng)村振興
鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國繼脫貧攻堅戰(zhàn)勝利之后又一偉大創(chuàng)舉，是當前我國實現(xiàn)全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的重要戰(zhàn)略之一。隨著國家鄉(xiāng)村振興政策的加速實施，金融科技已逐漸成為支撐鄉(xiāng)村振興的重要力量。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，迫切需要創(chuàng)新思維、整合資源、發(fā)揮優(yōu)勢、增強力量，而金融科技的發(fā)展恰好為這一過程提供了新的動力。
一、金融科技發(fā)展及主要涵蓋內容
金融科技一般是指以互聯(lián)網、移動通信等現(xiàn)代信息技術為基礎，融入傳統(tǒng)金融領域，創(chuàng)造出新的金融產品、服務和運營模式，以提高金融服務效率、降低金融服務成本、改善金融服務質量為目標的一種技術和商業(yè)模式，是促進資本市場發(fā)展、提高金融服務效率的重要手段。金融科技的關鍵技術，包括大數(shù)據、互聯(lián)網技術、人工智能、分布式技術等。我國在金融科技領域起步相對較晚，最初主要為互聯(lián)網金融相關領域，從1993年-2013年的金融科技1.0時代（政策主導，資本扶持）發(fā)展到2013年-2018年的金融科技2.0時代（科技推動金融創(chuàng)新，驅動政策完善），再到未來金融科技的3.0時代（科技與金融深度融合，釋放產能）。其主要涵蓋以下內容：一是數(shù)字支付。包括移動支付、電子錢包等。二是互聯(lián)網金融。包括P2P金融、眾籌、股權眾籌等。三是區(qū)塊鏈技術。在金融領域的應用主要包括數(shù)字貨幣、數(shù)字證券等。四是人工智能。在金融領域的應用主要包括智能客服、風險管理、信用評估等。五是大數(shù)據。主要應用在風險管理、預測分析等領域。六是虛擬銀行。以數(shù)字化為核心，通過銀行的網絡技術和金融技術創(chuàng)新，為客戶提供各種金融服務。
二、金融科技在支持鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮重要作用
近年來，金融科技以信息技術為基礎，將人工智能、大數(shù)據、區(qū)塊鏈、云計算等技術，用于銀行、證券、保險等行業(yè)，從而形成了多種生態(tài)。金融科技在金融服務、投資理財、支付結算等多個領域的廣泛推廣，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興帶來了新的思路和方式。面對當前國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的緊迫性，金融科技可以發(fā)揮獨特優(yōu)勢，提高農民金融服務的參與度和滿意度，為鄉(xiāng)村振興注入新的活力。
（一）推動農村金融服務的升級。金融科技可以改變傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務模式和服務方式，幫助鄉(xiāng)村地區(qū)的農村金融機構更好地為農民提供金融服務。傳統(tǒng)金融機構服務常常停留在簡單的貸款、存款等方面，隨著金融科技的發(fā)展，可以通過互聯(lián)網金融、移動支付、大數(shù)據分析等技術手段，為農村居民提供更便捷、更全面的金融服務。金融科技對農村金融服務的改善，主要體現(xiàn)在為農民提供更加高效快捷的金融服務，更好地理解農村經濟發(fā)展的趨勢和變化等方面。例如，在農村金融領域，大數(shù)據可以幫助金融機構更好地管理和分析客戶數(shù)據，提供更加精準的金融服務。
（二）促進農村金融機構產品創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融機構面臨的問題很多，如資金風險控制、信息不對稱等問題。金融科技可以通過提供更智能、更科技化的服務，在提高風控水平的同時，為農村居民提供更加適合其需求的產品，提高金融機構在農村地區(qū)的競爭力。隨著金融科技的不斷發(fā)展，金融服務品牌化、差異化、精細化成為未來金融發(fā)展的重要方向。通過建立更高效、更安全、更可靠的新型金融服務模式，增強金融服務的創(chuàng)新性和競爭力，從而推動金融創(chuàng)新和鄉(xiāng)村振興的良性互動發(fā)展。
（三）改善農村金融機構服務效率，實現(xiàn)金融服務普惠。農村金融機構相對遠離城市，面臨著資源有限、服務缺乏、業(yè)務量小等問題，金融機構的運營效率相對較低。發(fā)展金融科技可以通過提高金融機構的信息化水平，優(yōu)化業(yè)務流程，降低運營成本，提高服務效率。一是金融科技通過互聯(lián)網、大數(shù)據等技術手段降低金融服務的門檻，使得金融服務逐漸向下延伸至基層單位和個人，滿足農民和艱苦地區(qū)地區(qū)的融資需求，推進農村金融普惠。二是金融科技能夠降低金融機構的運營成本，提高效率，促進金融機構走向精細化、智能化。
（四）促進農村產業(yè)獲得金融支持。一是金融科技為農村產業(yè)融資提供了便利，包括互聯(lián)網金融、大數(shù)據風險評估等金融服務。通過簡化流程、降低融資成本、提高融資效率等措施，全面推進農村金融的普及化和科技化，促進普惠金融發(fā)展。二是農村產業(yè)獲得創(chuàng)新支持。隨著金融科技的不斷發(fā)展，許多新興的產業(yè)也在不斷涌現(xiàn)，例如農村旅游、農副產品加工等，為農村經濟發(fā)展增添了新的亮點。這些新興產業(yè)的發(fā)展也為金融科技的創(chuàng)新提供了支持和發(fā)展動力。
（五）促進鄉(xiāng)村地區(qū)現(xiàn)代技術推廣, 提供更多的商業(yè)機會。一是金融科技能夠幫助農民通過線上平臺銷售自己的農產品，并提供相應的金融服務。近年來，新型電商平臺和物流運輸系統(tǒng)的發(fā)展，讓傳統(tǒng)農產品銷售模式發(fā)生了重大變革。借助金融科技，可提供從農民種植、物流運輸、商城銷售以及金融服務等多個方面的服務。二是物聯(lián)網和大數(shù)據分析在農村地區(qū)獲得廣泛應用，農民可以更好地與市場接軌，讓農業(yè)產品更有競爭力。三是金融科技可以提高農民的教育和知識水平。在線教育和文化娛樂等新型科技應用，可以提高農民的文化素養(yǎng)和科技知識儲備，為農民的生產經營活動開辟更多的商業(yè)機會。
三、當前金融科技支持鄉(xiāng)村振興工作的不足
（一）基礎設施建設薄弱,技術運用不充分。一是部分鄉(xiāng)村地區(qū)的基礎設施建設相對較弱，網絡覆蓋不完全，阻礙了金融科技發(fā)展。二是金融機構在使用技術手段的過程中，既有不夠熟練的問題，也有部分機構正處于轉型的過程中相對缺乏經驗、技術水平低下的問題。
（二）金融科技服務不足，缺乏標準化服務流程。一是鄉(xiāng)村地區(qū)對金融服務的需求相對較大，但是金融科技服務尚未全面普及到農村地區(qū)，未能滿足農民的需求。二是不同金融機構之間服務流程不一，可能出現(xiàn)農村居民較難適應的現(xiàn)象。三是缺乏有力的監(jiān)管和政策扶持措施，金融機構在推廣金融科技的過程中會遇到一些困難。
（三）存在信息安全隱患。一是信息不對稱。鄉(xiāng)村地區(qū)的金融信息不夠透明，存在信息不對稱的情況，阻礙了金融科技在鄉(xiāng)村地區(qū)的應用。二是信息安全問題。鄉(xiāng)村地區(qū)的金融環(huán)境相對復雜，法律規(guī)定不夠完善，風險管控成本相對較高。加上鄉(xiāng)村地區(qū)的信息安全意識普遍較弱，信息泄漏等問題仍時有發(fā)生。
四、金融科技支持鄉(xiāng)村振興實踐SWOT分析
（一）優(yōu)勢分析（S）。一是金融科技可以幫助解決鄉(xiāng)村金融服務的短板，提升金融服務質量和效率，促進鄉(xiāng)村經濟發(fā)展。二是金融科技可以拉近城鄉(xiāng)金融之間的距離，推廣普惠金融，提高農村居民金融知識和技能。三是金融科技可以幫助農村企業(yè)降低融資難度和貸款成本，吸引更多金融資源流向鄉(xiāng)村，支持農村產業(yè)升級和轉型發(fā)展。
（二）劣勢分析（W）。一是農村居民對金融科技的接受度和使用率較低，需要進行宣傳、普及和培訓，增強農村金融消費者的信心和積極性。二是農村地區(qū)信息發(fā)展水平相對滯后，金融科技發(fā)展面臨一定的技術和設施瓶頸。三是金融科技在農村市場發(fā)展的風險相對較高，需要控制資金風險、技術風險等各種可能出現(xiàn)的風險。
（三）機會分析（O）。一是隨著國家對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，金融機構和科技公司有更多的機會和空間介入鄉(xiāng)村金融市場。二是農村產業(yè)升級和轉型發(fā)展需要大量的金融支持，金融科技可以提供更加便捷、快速、低成本的服務模式。三是金融科技的發(fā)展帶動了金融市場的創(chuàng)新和升級，也帶動了鄉(xiāng)村數(shù)字化建設，以及鄉(xiāng)村資產管理、風險管理等方面的發(fā)展。
（四）威脅分析（T）。一是金融科技市場的競爭愈加激烈，農村金融市場也面臨著來自于城市、國際市場的復雜競爭環(huán)境。二是金融科技的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，可能會對傳統(tǒng)金融體系和機構帶來沖擊。三是鄉(xiāng)村金融市場存在信息不對稱、監(jiān)管薄弱等問題，需要加強監(jiān)管和風險管控。
五、相關建議
（一）加快基礎設施建設，提高金融科技服務。一是政府和金融機構要加大對鄉(xiāng)村地區(qū)的技術培訓和基礎設施建設，為金融科技應用打好基礎。在完善農村地區(qū)的基礎設施建設的基礎上提高網絡覆蓋率，為金融科技的發(fā)展提供保障。二是鼓勵金融機構加大對鄉(xiāng)村地區(qū)的金融科技服務投入，推動金融科技在農村地區(qū)的廣泛應用。三是加大社會投入力度。在鄉(xiāng)村振興中，政府和社會力量密切合作，可以通過設立金融科技創(chuàng)新基金、提供公共金融服務幫助金融機構科技建設與升級，加快農村金融現(xiàn)代化。
（二）加大監(jiān)管，強化信息安全，規(guī)范金融科技發(fā)展。一是加強對金融科技的監(jiān)管和規(guī)范管理，建立健全的風險管理和監(jiān)管體系，規(guī)范金融機構在金融科技領域的業(yè)務開展，保障人民群眾的財產安全。二是強化信息安全管理，提升信息透明度。政府和金融機構要加強對鄉(xiāng)村地區(qū)的信息采集和公開，通過完善的信息系統(tǒng)和科技手段打破信息不對稱現(xiàn)象。針對鄉(xiāng)村地區(qū)信息安全意識較弱問題，應加強信息安全管理，提高相關人員的信息安全意識。
（三）加大政策扶持，支持金融科技創(chuàng)新。一是政府要加大對鄉(xiāng)村地區(qū)金融科技的政策扶持力度，包括出臺鼓勵政策、建立風險補償機制等，為金融科技在鄉(xiāng)村地區(qū)的推廣提供有力保障。二是加強科技創(chuàng)新支持。加大對農村金融科技創(chuàng)新的扶持力度，引導金融機構積極開展金融科技項目，推動傳統(tǒng)金融機構的變革。通過將新興科技與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結合，改善傳統(tǒng)金融服務方式和效率，提高金融行業(yè)的競爭力、靈活性和效率，增強支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展力度。
