「摘要」本文基于數(shù)字化“金融下鄉(xiāng)”的具體實踐，探討金融機構(gòu)如何將金融服務(wù)與農(nóng)村基本公共服務(wù)相結(jié)合，助力脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村全面振興，并從健全多層次差異化的農(nóng)村普惠金融組織體系、加大涉農(nóng)貸款獎補政策扶持力度、推進“放管服”改革、加強風(fēng)險監(jiān)管和防范等方面提出政策建議。
「關(guān)鍵詞」脫貧地區(qū)?數(shù)字化?金融下鄉(xiāng)?鄉(xiāng)村振興
金融是國民經(jīng)濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分。黨的二十大報告指出，全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村，必須“舉全黨全社會之力全面推進鄉(xiāng)村振興”。2023年6月，中國人民銀行、國家金融監(jiān)管總局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的指導(dǎo)意見》，對加強農(nóng)業(yè)強國金融供給、提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)等作出明確要求，特別提出要加強對脫貧地區(qū)以及脫貧人口的金融支持，促進數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展，引導(dǎo)優(yōu)化普惠金融網(wǎng)點布局，以金融科技為載體，擴展偏遠農(nóng)村和山區(qū)等的金融服務(wù)和基本公共服務(wù)。2024年中央一號文件提出了有力有效推進鄉(xiāng)村全面振興的“路線圖”，繼續(xù)強調(diào)要發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融和金融機構(gòu)，要加強對國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣的金融支持，要求大中型銀行要完善“三農(nóng)”金融服務(wù)專業(yè)化工作機制，并強化農(nóng)村中小金融機構(gòu)的支農(nóng)支小定位。
一、數(shù)字化“金融下鄉(xiāng)”的背景和意義
鞏固拓展脫貧攻堅成果、推進鄉(xiāng)村全面振興，是新時期“三農(nóng)”工作的重點。2020年末出臺的《中共中央國務(wù)院關(guān)于實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見》指出,要在脫貧攻堅任務(wù)完成的五年過渡期內(nèi)，將“三農(nóng)”工作的重點轉(zhuǎn)向?qū)崿F(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕，從集中資源支持脫貧攻堅轉(zhuǎn)向鞏固拓展脫貧攻堅成果和全面推進鄉(xiāng)村振興。
但是，脫貧地區(qū)在推動鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實過程中，面臨諸多困難。一是許多脫貧地區(qū)自然條件相對惡劣、經(jīng)濟基礎(chǔ)發(fā)展較為薄弱。一旦脫離產(chǎn)業(yè)幫扶和金融支持，脫貧地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收往往難以持續(xù)。二是部分脫貧地區(qū)基本醫(yī)療、社會保障和義務(wù)教育水平偏低，物流體系和交通基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達，基本公共服務(wù)缺位，在村居民獲取基本金融、醫(yī)療、教育等服務(wù)的成本過高，不利于農(nóng)民幸福感的提升和鄉(xiāng)村人力資本的積累。下沉金融服務(wù)和優(yōu)化村級公共服務(wù)，是解決脫貧地區(qū)發(fā)展困境的重要方式。
金融服務(wù)、公共服務(wù)向農(nóng)村地區(qū)的延伸有助于脫貧地區(qū)續(xù)接鄉(xiāng)村振興，但這一過程需要付出高額的成本并承擔(dān)較高的風(fēng)險。如何充分利用市場力量，調(diào)動金融機構(gòu)、公共部門的積極性，如何通過制度設(shè)計和改革創(chuàng)新去開拓一條可持續(xù)的路徑，助力脫貧地區(qū)的金融服務(wù)和公共服務(wù)下鄉(xiāng)是當(dāng)務(wù)之急。通過數(shù)字技術(shù)賦能推動農(nóng)村基層金融服務(wù)和農(nóng)村基層公共服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為解決上述困境提供了有效方案。一方面，數(shù)字化、智能化的金融產(chǎn)品、服務(wù)、流程、渠道建設(shè)能夠降低金融機構(gòu)在脫貧地區(qū)開展服務(wù)的交易成本，激發(fā)農(nóng)村金融市場的活力。這不僅有助于推進農(nóng)村尤其是偏遠地區(qū)普惠金融進程，還有助于持續(xù)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。另一方面，數(shù)字化“金融下鄉(xiāng)”，有助于進一步強化金融機構(gòu)的組織功能，推動農(nóng)村基層金融服務(wù)和公共服務(wù)的優(yōu)化整合，通過豐富“金融+生活+政務(wù)”金融服務(wù)場景，為農(nóng)村居民提供多元化的金融服務(wù)和基本公共服務(wù)的金融配套支持。
二、中小型金融機構(gòu)的實踐探索
在數(shù)字化“金融下鄉(xiāng)”過程中，不少中小型金融機構(gòu)響應(yīng)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略號召，成為數(shù)字化金融服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興的“主力軍”，為各類農(nóng)業(yè)農(nóng)村主體的中小微金融需求提供了有效補充。一個典型案例是廣西壯族自治區(qū)的桂林銀行，其通過科技賦能和數(shù)字化“金融下鄉(xiāng)”，已為區(qū)域內(nèi)超過兩千萬農(nóng)村人口提供多元化的金融服務(wù)和公共服務(wù)。截至2023年10月，桂林銀行的縣域貸款達1000億元以上，其中涉農(nóng)貸款近750億元，為鄉(xiāng)村振興發(fā)揮了積極作用。下文將以桂林銀行為例分析中小型銀行在數(shù)字化“金融下鄉(xiāng)”的主要做法。
（一）構(gòu)建“市-縣-鄉(xiāng)-村”四級網(wǎng)絡(luò)體系。1.設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微支行。為真正實現(xiàn)渠道下沉和服務(wù)延伸，中小型銀行普遍在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立小微支行，將這些輕型網(wǎng)點作為連接縣域支行和村級服務(wù)站的紐帶。小微支行一般以個人金融服務(wù)為主，通過運用移動設(shè)備和自助設(shè)備，實現(xiàn)輕資產(chǎn)高效運營，有效控制成本。支行客戶經(jīng)理會定期下沉到村級服務(wù)站，為村民提供上門服務(wù)，提高金融服務(wù)的覆蓋面和便捷性。如桂林銀行重點突出抓好“鄉(xiāng)-村”兩級網(wǎng)點建設(shè)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立小微支行，每家小微支行按照“1+3編制”的模式，即配備1位行長和3位客戶經(jīng)理。小微支行以個人業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)辦理借助智能設(shè)備，實現(xiàn)高效、便捷的輕資產(chǎn)運營模式?？蛻艚?jīng)理根據(jù)各自業(yè)務(wù)負責(zé)片區(qū)，在工作日依次對各服務(wù)站點進行走訪，持平板電腦為村民辦理開戶、借記卡發(fā)卡、貸款咨詢和貸款辦理等金融業(yè)務(wù)。2.設(shè)立村級農(nóng)村普惠金融服務(wù)站點。為加大與村民的聯(lián)系，中小型銀行在行政村建立普惠金融服務(wù)站點，并選取本地人為站長，銀行則對服務(wù)點進行標(biāo)準(zhǔn)化改造，使用自助設(shè)備和遠程視頻等手段提升服務(wù)效率。這直接降低了銀行在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)和提供服務(wù)的交易成本，提升了農(nóng)民的生活便利程度，切實攻克了金融服務(wù)進農(nóng)村的“最后一公里”難題。
（二）科技賦能推進基層網(wǎng)點改造。1.對縣級支行和社區(qū)小微支行進行網(wǎng)點改造。目前，中小型銀行加大了對縣域及社區(qū)支行的數(shù)字化改造力度，廣泛應(yīng)用智能柜臺、自助設(shè)備等技術(shù)手段，提升了網(wǎng)點的服務(wù)效率和專業(yè)化水平。通過業(yè)務(wù)流程的智能化和數(shù)字化，客戶可以自行完成大部分柜面業(yè)務(wù)，既提高了服務(wù)效率，又在一定程度上又滿足了客戶的多元化需求。截至2023年5月底，桂林銀行已在縣級和鄉(xiāng)級支行累計布放了555臺高速大額存取款一體機、816臺智能柜臺、1160臺移動營銷機、7345臺助農(nóng)終端。其中，智能柜臺可以實現(xiàn)電子銀行、綜合簽約、客戶信息維護、掛失/解掛、信用卡等個人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的自助辦理，整個業(yè)務(wù)辦理流程不需要填寫任何單據(jù)，真正實現(xiàn)過程無紙化。2.對村級農(nóng)村普惠金融服務(wù)點深化改造。中小型銀行以“金融+科技+公共服務(wù)”的理念考核村級金融服務(wù)點，結(jié)合當(dāng)?shù)卣Y源，打造集金融、政務(wù)、醫(yī)療等公共服務(wù)為一體的鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺。這不僅提升了農(nóng)民的獲得感和幸福感，也推動了數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。如桂林銀行加強銀政企三方合作，構(gòu)建以“民生”為核心的“三農(nóng)”服務(wù)點賦能平臺。以其在村內(nèi)設(shè)置的金融服務(wù)站智能服務(wù)終端為基礎(chǔ)，通過端口對接和功能加載等，與政府公共服務(wù)資源建立連接。截至2023年7月末，桂林銀行助農(nóng)終端累計交易筆數(shù)為601.62萬筆，交易金額為266.77億元。
（三）新農(nóng)人成長體系激發(fā)鄉(xiāng)村振興內(nèi)生動力。1.加強工作人員技能培訓(xùn)。中小型銀行普遍高度重視培養(yǎng)鄉(xiāng)村金融服務(wù)人員的專業(yè)能力，通過建立鄉(xiāng)村振興培訓(xùn)體系，優(yōu)化員工做好有關(guān)農(nóng)村普惠金融工作的方式方法和技能培訓(xùn)，確保一線員工具備可靠的專業(yè)功底。如桂林銀行成立研培中心，通過“線上+線下”形式，系統(tǒng)培訓(xùn)員工的金融知識、鄉(xiāng)村振興政策、農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理等方面的技能。同時，其不斷引入金融人才，將半數(shù)以上的員工下沉到縣域和鄉(xiāng)村，重點推進縣域支行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)“三農(nóng)”小微支行的員工下沉到鄉(xiāng)村一線，并專門為農(nóng)民提供“線上+夜間+預(yù)約+上門”的金融服務(wù)，全力壓實信貸推動、消費幫扶和金融宣傳等工作。2.注重服務(wù)點站長能力建設(shè)。中小型銀行高度重視村級金融服務(wù)點站長的選拔和培養(yǎng)，常選擇深受當(dāng)?shù)厝罕娦湃?、具備一定金融知識的人員擔(dān)任站長，并通過開展活動不斷提升站長的專業(yè)技能和服務(wù)意識，確保金融服務(wù)在鄉(xiāng)村“落地生根”。如桂林銀行在選擇站長時就遵循以下標(biāo)準(zhǔn)：一是必須是本村戶口；二是必須在本村中擁有良好口碑、較高威望，具有良好的社會關(guān)系；三是優(yōu)先選擇具有一定經(jīng)濟實力和學(xué)習(xí)能力的人員；四是優(yōu)先選擇有意愿熟悉金融業(yè)務(wù)的人員。通過每周例會、視頻直播學(xué)習(xí)、月度例會和定期集中考核培訓(xùn)等方式，銀行幫助6000多名服務(wù)點站長掌握做好農(nóng)村金融工作的方式方法，并通過定期在各分行層面和全區(qū)層面舉辦站長大賽，為全區(qū)站長提供學(xué)習(xí)交流的機會。3.提升新農(nóng)人金融素養(yǎng)。中小型銀行積極開展針對居民的金融知識普及活動，幫助農(nóng)民特別是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融安全意識和風(fēng)險防范能力，為金融下鄉(xiāng)奠定良好的社會基礎(chǔ)。如桂林銀行定期對駐村第一書記、致富帶頭人、退役軍人等進行專門的鄉(xiāng)村振興主題培訓(xùn)，加強與科技、農(nóng)業(yè)等部門合作，開設(shè)鄉(xiāng)村振興就業(yè)創(chuàng)業(yè)實訓(xùn)基地和農(nóng)技講堂，將技術(shù)和管理經(jīng)驗送至田間地頭。同時，銀行還將服務(wù)站點作為保護農(nóng)村金融消費者權(quán)益的前沿陣地，積極開展金融夜校等活動，向鄉(xiāng)村社區(qū)送去各類金融知識，通過宣講的形式，確保村民遠離非法集資，警惕電信詐騙，增強農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和風(fēng)險防范意識。
總體而言，中小型銀行正基于自身提供的金融業(yè)務(wù)，統(tǒng)籌政府、企業(yè)、農(nóng)戶等多方資源，促進“融資、融智、融商”有機結(jié)合，通過數(shù)字化“金融下鄉(xiāng)”把村級普惠金融服務(wù)站點打造為融資支持、產(chǎn)銷對接、招商引資等綜合性前線服務(wù)平臺，助力鄉(xiāng)村全面振興發(fā)展。
三、政策建議
為讓金融機構(gòu)在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中貢獻更多金融智慧和力量，結(jié)合中小型銀行相關(guān)經(jīng)驗做法，本文提出以下對策建議。
（一）健全多層次差異化的農(nóng)村普惠金融組織體系。進一步強化金融機構(gòu)的組織功能，形成有序錯位競爭的農(nóng)村普惠金融格局。鼓勵金融機構(gòu)和各地政府部門、企業(yè)展開廣泛、深度合作，豐富“金融+生活+政務(wù)”金融服務(wù)場景，筑建“金融+綜合服務(wù)平臺”，將金融服務(wù)和非金融服務(wù)結(jié)合起來，為農(nóng)村居民提供多元化的金融服務(wù)，并做好基本公共服務(wù)金融相關(guān)配套支持，助推城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化。
（二）加大涉農(nóng)貸款獎補政策扶持力度，降低縣域金融機構(gòu)經(jīng)營成本，調(diào)動金融機構(gòu)下沉鄉(xiāng)村布點展業(yè)的積極性。數(shù)字化“金融下鄉(xiāng)”助力脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村振興即使通過數(shù)字賦能能夠降低交易成本，但金融機構(gòu)仍然需要投入大量人力物力成本去展業(yè)。為激勵更多金融機構(gòu)參與到支持鄉(xiāng)村振興中來，建議增加農(nóng)業(yè)貼息貸款的適用范圍，根據(jù)開展的涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)而不是涉農(nóng)金融機構(gòu)本身的類型進行補貼，以此吸引更多金融資源流向鄉(xiāng)村地區(qū)。
（三）在強化風(fēng)險監(jiān)控與預(yù)防的基礎(chǔ)上，進一步推動“放管服”改革，營造良好的農(nóng)村普惠金融生態(tài)。一方面各地政府應(yīng)深化“放管服”改革，鼓勵金融機構(gòu)通過數(shù)字化“金融下鄉(xiāng)”自我設(shè)立或與村委會、科技公司等合作設(shè)立農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)站點，夯實農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)和能力。在這個過程中，政府應(yīng)該集中整合各方資源，引入多方平臺共同提供農(nóng)村金融服務(wù)，幫助廣大農(nóng)村居民解決資金、技術(shù)、信息、銷售渠道等系列難題，促進農(nóng)民增收，實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民共同富裕。另一方面，政府和金融監(jiān)管部門也要開展良好合作，配合地方金融監(jiān)管部門依法將金融活動全面納入監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊非法金融活動，有效防范和化解“金融下鄉(xiāng)”帶來的潛在金融風(fēng)險，建立良好的農(nóng)村普惠金融生態(tài)。
