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「摘要」發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要抓手是建設(shè)地方數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)，通過(guò)數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)構(gòu)建健康數(shù)據(jù)空間，從而為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)精準(zhǔn)賦能，以滿足老年人的居家養(yǎng)老服務(wù)需求。建設(shè)數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)可以拉動(dòng)民生領(lǐng)域數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施投資，實(shí)現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展。與此同時(shí)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為第六個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，對(duì)于老年人的居家照護(hù)可以提供實(shí)實(shí)在在的金融支持。通過(guò)發(fā)展補(bǔ)充長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)等養(yǎng)老金融產(chǎn)品，動(dòng)員更多金融機(jī)構(gòu)參與服務(wù)積極應(yīng)對(duì)老齡化國(guó)家戰(zhàn)略，可望真正做好養(yǎng)老金融大文章。
「關(guān)鍵詞」銀發(fā)經(jīng)濟(jì)?數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)?補(bǔ)充長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)?養(yǎng)老金融
2024年1月，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》（國(guó)辦發(fā)〔2024〕1號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《意見》）發(fā)布?！兑庖姟肥俏覈?guó)積極應(yīng)對(duì)老齡化國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施中的一個(gè)里程碑式的重要文件，將對(duì)我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)升級(jí)產(chǎn)生積極影響?！兑庖姟分刑岢鲐S富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品，本文認(rèn)為：發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要抓手是建設(shè)數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)，而補(bǔ)充長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)將成為重要的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。
一、居家養(yǎng)老的實(shí)際需求和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)劃落地
在人口老齡化加劇的當(dāng)下，居家養(yǎng)老服務(wù)已經(jīng)成為剛需。早在“十一五”規(guī)劃中，上海就率先提出“9073”養(yǎng)老模式，即90%的老人采取以家庭為基礎(chǔ)的居家養(yǎng)老、7%的老人采取社區(qū)養(yǎng)老、3%的老人機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。由于傳統(tǒng)文化和“家園情結(jié)”根深蒂固，加上受經(jīng)濟(jì)條件限制，“9073”養(yǎng)老模式實(shí)際上一直未能落地，目前各地機(jī)構(gòu)養(yǎng)老占比不足3%，真實(shí)的養(yǎng)老服務(wù)格局是“9802”，即98%的老人居家養(yǎng)老，2%的老人機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，社區(qū)養(yǎng)老作用發(fā)揮不多，大多數(shù)行動(dòng)不便但又不愿意去機(jī)構(gòu)養(yǎng)老者主要通過(guò)家庭雇傭保姆等方式來(lái)進(jìn)行居家養(yǎng)老。
《意見》中重點(diǎn)提出要拓展居家助老服務(wù)，包括助餐、助浴、助老陪護(hù)、代購(gòu)、家政、助醫(yī)等老年人需要的服務(wù)。同時(shí)發(fā)展社區(qū)便民服務(wù)，聚焦一刻鐘社區(qū)生活圈，建設(shè)改造社區(qū)便民消費(fèi)服務(wù)、社區(qū)嵌入式服務(wù)設(shè)施，加強(qiáng)基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)康復(fù)護(hù)理、健康管理，鼓勵(lì)拓展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，推動(dòng)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)毗鄰建設(shè)、資源共享。
《意見》中提出的這些發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)舉措都很重要，但如何落地，是亟待解決的民生需求問(wèn)題。特別是社區(qū)嵌入式服務(wù)、基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)康復(fù)護(hù)理，都需要實(shí)實(shí)在在的抓手。誰(shuí)來(lái)主導(dǎo)、如何組織、如何投資、如何可持續(xù)運(yùn)營(yíng)，需要真招實(shí)招。
二、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的重要抓手：建設(shè)地方數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)
基于居家養(yǎng)老的現(xiàn)實(shí)需求和《意見》中發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的規(guī)劃，可以落地的真招實(shí)招、重要抓手就是建設(shè)地市級(jí)數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)，下轄區(qū)縣共享，避免重復(fù)建設(shè)，多部門、多業(yè)務(wù)入駐該平臺(tái)，建立最后一公里的服務(wù)到家入戶協(xié)同體系。
數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)是以健康數(shù)據(jù)要素為基礎(chǔ)，以智能產(chǎn)品和信息系統(tǒng)為載體，深度融合物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新一代信息技術(shù)，面向人民群眾的健康及養(yǎng)老服務(wù)需求的新興數(shù)字化銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)體系。在健康數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素和金融工具的加持下，通過(guò)智能化、數(shù)據(jù)化、網(wǎng)絡(luò)化、金融化手段，為日益增長(zhǎng)的老齡群體提供精準(zhǔn)的居家養(yǎng)老服務(wù)，讓老年人以可以負(fù)擔(dān)的價(jià)格，在社區(qū)范圍內(nèi)、居家養(yǎng)老場(chǎng)景中，建立居家康養(yǎng)的現(xiàn)代照護(hù)服務(wù)體系，這也是長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)最契合的應(yīng)用場(chǎng)景。
數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)主要基于人與人、人與物之間的互聯(lián)關(guān)系支撐康養(yǎng)金融、康養(yǎng)生活、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、長(zhǎng)期照護(hù)等服務(wù)的運(yùn)營(yíng)和管理，是繼IPTV與有線電視網(wǎng)、電信網(wǎng)絡(luò)、自來(lái)水網(wǎng)絡(luò)、供氣供暖網(wǎng)、電力網(wǎng)之后進(jìn)家入戶的第六張民生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
“數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)+銀發(fā)經(jīng)濟(jì)園區(qū)”組成了面向城市發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的綜合新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，通過(guò)居民健康數(shù)據(jù)要素將碎片化的老年居家養(yǎng)老需求聚合在平臺(tái)上，通過(guò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)需求與供給的對(duì)接，為長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)業(yè)進(jìn)入家庭和社區(qū)提供信息化支撐，滿足老人居家養(yǎng)老服務(wù)、長(zhǎng)期照護(hù)的絕大部分需求。
數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)采取與前五張網(wǎng)一致的建設(shè)模式，即由地方政府主導(dǎo)統(tǒng)籌規(guī)劃建設(shè)。老人的居家養(yǎng)老事關(guān)重大，只有托付給政府主導(dǎo)的體系，老百姓才會(huì)真正放心。因此，數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)以公共服務(wù)為核心，其資產(chǎn)必須屬于地方政府，數(shù)智康養(yǎng)城市建設(shè)必須由央國(guó)企承擔(dān)，數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)也必須由本地國(guó)資控股的公司主導(dǎo)。這“三個(gè)必須”是政府主導(dǎo)社會(huì)養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展、全社會(huì)共同發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)、確保健康數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表的充分和必要條件。
銀發(fā)經(jīng)濟(jì)園區(qū)面向全國(guó)優(yōu)秀康養(yǎng)服務(wù)業(yè)、長(zhǎng)期照護(hù)業(yè)開放，基于市場(chǎng)化的準(zhǔn)入機(jī)制，通過(guò)招投標(biāo)入駐，實(shí)現(xiàn)低成本規(guī)?；慕訂畏?wù)。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)園區(qū)利用當(dāng)?shù)劂y發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模優(yōu)勢(shì)來(lái)進(jìn)行招商引資，培育本地?cái)?shù)智康養(yǎng)優(yōu)秀企業(yè)上市，推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大。
數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)充分利用現(xiàn)有的公共社會(huì)資源和城市軟硬件設(shè)施進(jìn)行建設(shè)運(yùn)營(yíng)，公共社會(huì)資源包括黨群服務(wù)中心，居委會(huì)、社區(qū)服務(wù)中心、基層衛(wèi)生機(jī)構(gòu)、基層網(wǎng)格等服務(wù)體系；城市軟硬件設(shè)施包括城市已建成的智慧城市基礎(chǔ)設(shè)施或城市大腦等，在原來(lái)的基礎(chǔ)上增加人口的健康數(shù)據(jù)和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)為上述基層組織、單位、老人居家養(yǎng)老服務(wù)提供數(shù)字化工具，同時(shí)根據(jù)家庭需要進(jìn)行適老化改造，投入少量的硬件，如可穿戴設(shè)備、數(shù)碼門鎖、健康智能監(jiān)控設(shè)備等，以提升居家養(yǎng)老的工作效率。
數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)通過(guò)精準(zhǔn)感知居民的服務(wù)需求，為入駐銀發(fā)經(jīng)濟(jì)園區(qū)的照護(hù)服務(wù)企業(yè)、政府基層公共服務(wù)機(jī)構(gòu)提供“按需派單”服務(wù)，服務(wù)的內(nèi)容涵蓋國(guó)家基本養(yǎng)老規(guī)定的全部?jī)?nèi)容，特別是第六項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)——長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的具體實(shí)施，以及居民的個(gè)性化健康服務(wù)，如助餐、助浴、助老陪護(hù)、代購(gòu)、家政、助醫(yī)等。特別是助醫(yī)服務(wù)是老人的“剛需”，過(guò)去往往需要子女請(qǐng)假陪護(hù)老人到醫(yī)院看病，子女對(duì)醫(yī)療流程不熟悉，看一次病要耽誤一天?；跀?shù)智康養(yǎng)平臺(tái)，老人有看病需求時(shí)，可以通過(guò)平臺(tái)電話（Call Center）、智能設(shè)備發(fā)送信息等方式向數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)發(fā)出服務(wù)需求，附近簽約的基層衛(wèi)生機(jī)構(gòu)或照護(hù)企業(yè)，安排專業(yè)助醫(yī)服務(wù)人員提供接單服務(wù)，類似于滴滴出行或者美團(tuán)外賣所提供的個(gè)性化出行、就餐服務(wù)，且專業(yè)助醫(yī)人員比老人的親屬、保姆更熟悉就醫(yī)的全流程，效率更高，助醫(yī)效果也更好。數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)除了服務(wù)老人之外，還可以為當(dāng)?shù)貏趧?dòng)力提供新的就業(yè)工作崗位，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)需求與供給的交易達(dá)成，將原來(lái)居家養(yǎng)老服務(wù)的保姆個(gè)人工作，轉(zhuǎn)化成為基層公共機(jī)構(gòu)或銀發(fā)經(jīng)濟(jì)園區(qū)的企業(yè)行為，現(xiàn)代照護(hù)服務(wù)業(yè)由事業(yè)法人或企業(yè)法人承擔(dān)居家養(yǎng)老服務(wù)，通過(guò)多部門多業(yè)務(wù)主體的協(xié)同，推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，增加地方銀發(fā)經(jīng)濟(jì)GDP。
目前，四川資陽(yáng)已經(jīng)初步建設(shè)成城市數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)，并成功開始了試運(yùn)營(yíng)，已經(jīng)簽約8000多名老人，簽約者家庭進(jìn)行軟硬件的適老化改造，未來(lái)資陽(yáng)將簽約20萬(wàn)人，基本上可以滿足絕大多數(shù)老人的日常照護(hù)需求。目前數(shù)十個(gè)地級(jí)市也正在開展數(shù)智康養(yǎng)城市體系的可行性研究，試點(diǎn)成功并獲得老人及家屬認(rèn)可，將來(lái)數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)可望普及全國(guó)。
三、數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)是支撐長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展需要數(shù)字化能力支撐，數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)是服務(wù)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)被稱為社保“第六險(xiǎn)”，旨在為因年老、疾病、傷殘等原因?qū)е聠适粘Ｉ钅芰Φ睦先颂峁┳o(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這一制度主要解決失能人員的基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理所需費(fèi)用，通過(guò)社會(huì)互助共濟(jì)和政府補(bǔ)助相結(jié)合的方式籌集資金。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)2012年在青島開始試運(yùn)行，5年后青島市的地方長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋820多萬(wàn)人，累計(jì)支出報(bào)銷資金12億元，為近5萬(wàn)名老人提供了照護(hù)，讓1.5萬(wàn)名老人有尊嚴(yán)地走完生命的最后旅程。費(fèi)用上，職工報(bào)銷90%，居民報(bào)銷60%到80%，人均床日費(fèi)用56.2元，個(gè)人負(fù)擔(dān)僅4.2元，大大減輕了個(gè)人和家庭照料及經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。2020年9月起，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍至全國(guó)49個(gè)城市。截至2022年底，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到1.69億，累計(jì)195萬(wàn)人享受待遇，累計(jì)支出基金624億元，年人均支出1.4萬(wàn)元。
長(zhǎng)期照護(hù)為身體功能障礙缺乏自我照護(hù)能力的老年人提供健康照護(hù)、個(gè)人照護(hù)，以及社會(huì)服務(wù)公共衛(wèi)生工作，極富人道主義性質(zhì)和倫理意義。長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)包括診斷、治療、預(yù)防、康復(fù)、支持性及維護(hù)性的服務(wù)。作為現(xiàn)代社會(huì)主要針對(duì)失能失智、高齡老人的一種制度性安排，與傳統(tǒng)的家庭照護(hù)相比，具有連續(xù)性、專業(yè)性、規(guī)范性等特點(diǎn)，也不同于由專業(yè)護(hù)士承擔(dān)的醫(yī)療照護(hù)，它不以治療疾病或挽救患者生命為目的，旨在提供保健和生活照料等方面的服務(wù)。長(zhǎng)期照護(hù)是世界各國(guó)進(jìn)入老齡化中后期階段面臨的共同難題，加之中國(guó)1980年代以來(lái)計(jì)劃生育政策的實(shí)施，少子化和家庭模式變遷的程度遠(yuǎn)快于高收入國(guó)家，我國(guó)的獨(dú)居和空巢老人近一億人，“未富先老”“未備先老”特征明顯，使得長(zhǎng)期照護(hù)對(duì)于現(xiàn)階段的中國(guó)社會(huì)而言挑戰(zhàn)更為復(fù)雜和嚴(yán)峻。
2022年國(guó)家衛(wèi)生健康委等部門印發(fā)的《“十四五”健康老齡化規(guī)劃》指出，我國(guó)78%以上的老年人患有一種以上慢性病，失能老年人數(shù)量將持續(xù)增加。在老年人口總量持續(xù)增長(zhǎng)、健康狀態(tài)需重點(diǎn)關(guān)注的背景下，建立完善長(zhǎng)期照護(hù)保障制度，成為積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的題中應(yīng)有之義。中共中央、國(guó)務(wù)院2019年11月印發(fā)《國(guó)家積極應(yīng)對(duì)人口老齡化中長(zhǎng)期規(guī)劃》要求“建立多層次長(zhǎng)期照護(hù)保障制度”；中辦、國(guó)辦2023年5月印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)基本養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的意見》提出“推動(dòng)建立相關(guān)保險(xiǎn)、福利、救助相銜接的長(zhǎng)期照護(hù)保障制度”。
以某地級(jí)市的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)籌資和待遇給付為例來(lái)看長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的運(yùn)行方式。參保人員因年老、疾病、傷殘等導(dǎo)致失能、經(jīng)過(guò)治療病情穩(wěn)定后，喪失生活自理能力持續(xù)6個(gè)月以上，需要長(zhǎng)期護(hù)理的，經(jīng)失能評(píng)估和資格認(rèn)定為重度的,可享受長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇。該市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金按照“以收定支、收支平衡、略有結(jié)余”的原則籌集，2024年籌資標(biāo)準(zhǔn)為每人每年80元，其中個(gè)人繳費(fèi)10元、財(cái)政補(bǔ)助10元、醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃撥60元。待遇享受標(biāo)準(zhǔn)：入住定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)護(hù)理病房接受護(hù)理服務(wù)按50元/天的標(biāo)準(zhǔn)結(jié)算；接受定點(diǎn)護(hù)理機(jī)構(gòu)安排人員提供居家護(hù)理服務(wù)的，由長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金按30元/天的標(biāo)準(zhǔn)與定點(diǎn)護(hù)理機(jī)構(gòu)結(jié)算。
可以看出，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)服務(wù)核心場(chǎng)景是居家和社區(qū)場(chǎng)景，面對(duì)大規(guī)模碎片化、個(gè)性化長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)對(duì)象，數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)可以為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦業(yè)務(wù)提供精準(zhǔn)的服務(wù)需求、服務(wù)過(guò)程監(jiān)督和服務(wù)結(jié)果評(píng)價(jià)等服務(wù)，為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)提供數(shù)字化賦能，同時(shí)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)也為數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)的發(fā)展提供穩(wěn)定的資金來(lái)源支持。居家康養(yǎng)人士只要符合長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的條件，就可以享受上門護(hù)理服務(wù)。將長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)服務(wù)與數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)融合，一方面可以解決數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)服務(wù)資金的部分來(lái)源，更主要的是數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)的被服務(wù)對(duì)象與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的保障對(duì)象多有交叉，如果大力發(fā)展補(bǔ)充型長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，就可以實(shí)現(xiàn)數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)資金供給的增長(zhǎng)，為平臺(tái)的增值服務(wù)奠定基礎(chǔ)，造福平臺(tái)所服務(wù)的老人。
四、發(fā)展數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)需要金融助力
（一）數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)建設(shè)的核心是如何解決融資問(wèn)題。《意見》指出：用好普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款，對(duì)符合條件的公益型普惠型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)、居家社區(qū)養(yǎng)老體系建設(shè)、納入相關(guān)目錄的老年產(chǎn)品制造企業(yè)等，按照市場(chǎng)化原則提供信貸支持。數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)是公益型、普惠型、居家社區(qū)養(yǎng)老體系建設(shè)的新形態(tài)，為數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)這樣的地方養(yǎng)老服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施提供融資可以為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新的投融資機(jī)會(huì)，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)管總局等金融主管部門可以根據(jù)國(guó)辦的《意見》具體落實(shí)，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)向數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)的主體企業(yè)貸款，數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)的健康發(fā)展也將為銀行等金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)。
（二）做好“養(yǎng)老金融”“數(shù)字金融”兩篇大文章的結(jié)合。2023年10月底的中央金融工作會(huì)議作出“建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)”的戰(zhàn)略部署，提出要做好五篇大文章，其中包括養(yǎng)老金融和數(shù)字金融兩篇。地方數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)是這兩篇大文章的結(jié)合點(diǎn)。數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)合作，引入數(shù)字人民幣作為公共服務(wù)采購(gòu)的支付和結(jié)算工具，可以充分發(fā)揮數(shù)字人民幣自帶的智能合約和定向流動(dòng)能力，確保養(yǎng)老領(lǐng)域的公共服務(wù)采購(gòu)費(fèi)用的合理使用和對(duì)服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)管輔導(dǎo)，讓數(shù)字人民幣成為政府支持公共服務(wù)數(shù)智化的有效工具。引入數(shù)字人民幣等數(shù)字金融工具，可以全面支撐數(shù)智康養(yǎng)的金融服務(wù)，是數(shù)字人民幣的巨大應(yīng)用場(chǎng)景，也為政府健康數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表建立可信評(píng)價(jià)體系，是數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素助力積極應(yīng)對(duì)老齡化國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施的真招實(shí)招。
（三）發(fā)行“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)-數(shù)智康養(yǎng)專項(xiàng)債”。在目前宏觀經(jīng)濟(jì)面臨不確定性的情況下，中央必須保持必要的財(cái)政支出強(qiáng)度，及早發(fā)行并用好超長(zhǎng)期特別國(guó)債，加快專項(xiàng)債發(fā)行使用進(jìn)度。數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)為老人創(chuàng)造更多的助老服務(wù)消費(fèi)場(chǎng)景，更好滿足老人多樣化、高品質(zhì)的助老消費(fèi)需要。在深入推進(jìn)以人為本的新型城鎮(zhèn)化、持續(xù)釋放消費(fèi)和投資潛力中，數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)是一個(gè)很好的抓手，完全可以成為長(zhǎng)期專項(xiàng)債的優(yōu)質(zhì)投資標(biāo)的。數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)還是以政府主導(dǎo)、政府和社會(huì)資本合作新機(jī)制的平臺(tái)，政府對(duì)數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)這樣數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的投資可以帶動(dòng)民間數(shù)智康養(yǎng)服務(wù)的投資積極性，增加養(yǎng)老服務(wù)就業(yè)，促進(jìn)當(dāng)?shù)劂y發(fā)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。
（四）大力發(fā)展補(bǔ)充型長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。目前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的籌資模式主要是個(gè)人繳費(fèi)、單位繳費(fèi)、財(cái)政補(bǔ)助、醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃撥、福利彩票公益金補(bǔ)助、社會(huì)性捐助等，資金來(lái)源相對(duì)于老齡化的現(xiàn)實(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在確保政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)“?；尽钡亩ㄎ幌拢瑧?yīng)積極發(fā)展補(bǔ)充型長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，滿足多樣化、多層次養(yǎng)老照護(hù)資金需求。與各地試點(diǎn)的政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)不同，補(bǔ)充型長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承保，個(gè)人可根據(jù)自身需求來(lái)自愿選擇是否投保，如同在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外投保個(gè)人商業(yè)壽險(xiǎn)。補(bǔ)充型長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目委托保險(xiǎn)公司經(jīng)辦、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)實(shí)施，商業(yè)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)項(xiàng)目，可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益雙贏。實(shí)際上，2022年原中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，鼓勵(lì)探索將商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品與養(yǎng)老、健康、長(zhǎng)期照護(hù)等服務(wù)相銜接。作為積極探索之一，2023年5月，我國(guó)開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限兩年。此舉將有助于提升長(zhǎng)期照護(hù)保障的供給，已持有壽險(xiǎn)保單的失能老年人，可由此緩解照護(hù)資金支出壓力，也為未來(lái)補(bǔ)充型長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行有益探索。補(bǔ)充型長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)完全可以成為養(yǎng)老金融產(chǎn)品的新成員。
總體而言，當(dāng)前我國(guó)居家養(yǎng)老這樣的民生服務(wù)領(lǐng)域需求旺盛，通過(guò)數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)統(tǒng)籌數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施投資和養(yǎng)老消費(fèi)，具有現(xiàn)實(shí)可操作性，且已經(jīng)在地方成功試點(diǎn)，未來(lái)大有作為。與此同時(shí)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)完全可以與數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)完美結(jié)合，互相促進(jìn)；而補(bǔ)充型長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)可望成為新型養(yǎng)老金融產(chǎn)品，為失能失智、高齡老人帶來(lái)福音。數(shù)智康養(yǎng)平臺(tái)和補(bǔ)充長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)都需要金融助力，一方面是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，另一方面也將助力真正做好養(yǎng)老金融大文章。（本文受中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展基金會(huì)委托課題《基于數(shù)字技術(shù)的樂(lè)齡金融與涉老信托研究》、中關(guān)村大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟工程委員會(huì)委托課題《個(gè)人數(shù)據(jù)資產(chǎn)化信托機(jī)制及家庭康養(yǎng)場(chǎng)景應(yīng)用路徑研究》資助）
