「摘要」數(shù)字人民幣在維護(hù)國家金融安全、社會穩(wěn)定和推進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展方面具有重大戰(zhàn)略意義，其試點(diǎn)推廣對銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和數(shù)字化轉(zhuǎn)型有著深遠(yuǎn)影響。本文著重分析數(shù)字人民幣應(yīng)用對農(nóng)發(fā)行的現(xiàn)實緊迫性和重要意義，通過案例分析，就積極探索數(shù)字人民幣農(nóng)業(yè)政策性金融場景創(chuàng)新提出工作建議。
「關(guān)鍵詞」數(shù)字經(jīng)濟(jì)?政策性金融?場景應(yīng)用
黨的十八大以來，黨中央高度重視數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)：“數(shù)字經(jīng)濟(jì)事關(guān)國家發(fā)展大局，要做好我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展頂層設(shè)計和體制機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)形勢研判，抓住機(jī)遇，贏得主動”。數(shù)字人民幣作為鏈接數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實體經(jīng)濟(jì)的重要紐帶，對于助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。當(dāng)前，人民銀行正積極推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作，作為服務(wù)國家戰(zhàn)略的“排頭兵”，農(nóng)發(fā)行應(yīng)主動對接國家重大發(fā)展戰(zhàn)略，支持落實國家政策，加快推進(jìn)數(shù)字人民幣應(yīng)用。
一、數(shù)字人民幣概述及意義
（一）數(shù)字人民幣概述
數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，定位于現(xiàn)金類支付憑證，不計付利息，與實物人民幣具有同等法律地位和經(jīng)濟(jì)價值。數(shù)字人民幣具有以下特征：一是價值轉(zhuǎn)移方式特殊，以加密字符串方式實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)移；二是具有“支付即結(jié)算”特性，在不依賴銀行賬戶的前提下進(jìn)行價值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易；三是具有可編程性，通過加載智能合約實現(xiàn)可編程性，為業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)條件；四是支持可控匿名，有助于個人隱私保護(hù)和信息安全。
（二）數(shù)字人民幣應(yīng)用的戰(zhàn)略意義
一是維護(hù)金融安全和社會穩(wěn)定。有助于防范超主權(quán)貨幣可能導(dǎo)致的威脅貨幣主權(quán)、金融安全和社會穩(wěn)定等風(fēng)險，減少對SWIFT（國際結(jié)算系統(tǒng)）的依賴。二是加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。數(shù)字人民幣打通了多元化支付場景，拓展了數(shù)字經(jīng)濟(jì)增長空間，并能對產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈進(jìn)行清晰的全程描繪記錄，提升企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈的生產(chǎn)效能。三是打破政策傳導(dǎo)時滯。人民銀行可以準(zhǔn)確把握貨幣的供應(yīng)量、流通速度、時空分布、貨幣乘數(shù)等信息，增強(qiáng)貨幣政策的執(zhí)行性和準(zhǔn)確性。
（三）數(shù)字人民幣應(yīng)用的現(xiàn)實意義
一是助力政府強(qiáng)化資金監(jiān)管。數(shù)字人民幣的可追溯性與智能合約功能可以有效提升政府治理能力，助力解決跨政務(wù)層級監(jiān)管難、效率低、成本高等問題，二是改善國內(nèi)支付環(huán)境?，F(xiàn)有第三方電子支付依托企業(yè)信用且存在一定的壟斷和安全隱患，數(shù)字人民幣能夠真正實現(xiàn)全時空便捷支付，在安全性、合法性、便捷性方面，數(shù)字人民幣具有不可替代的優(yōu)勢。三是提升支付產(chǎn)品效率。數(shù)字人民幣借助現(xiàn)有支付方式將節(jié)省商戶側(cè)的終端布設(shè)成本，使其可能成為二維碼互聯(lián)互通的突破口。四是加速物聯(lián)場景應(yīng)用。數(shù)字人民幣依托雙離線支付功能，有望打通商戶端、用戶端硬件設(shè)備壁壘，喚醒NFC（近場通信技術(shù)）支付市場活力。
二、數(shù)字人民幣應(yīng)用現(xiàn)狀
（一）同業(yè)數(shù)字人民幣應(yīng)用現(xiàn)狀
目前，數(shù)字人民幣研發(fā)、試點(diǎn)工作已取得階段性成果，截至2023年末，數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市（地區(qū)）已增加到17個省份26個地區(qū)，試點(diǎn)銀行增加至10家。數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景也在不斷創(chuàng)新豐富，涵蓋了批發(fā)零售、公共服務(wù)、教育醫(yī)療、餐飲文旅等眾多領(lǐng)域。在對公應(yīng)用上，數(shù)字人民幣資金托管、貸款支付、工資代發(fā)和專項補(bǔ)貼等場景不斷落地。例如農(nóng)行張家港分行通過智能合約實現(xiàn)惠農(nóng)貸款?？顚Ｓ茫瑖_行與農(nóng)行合作開展數(shù)字人民幣助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。
（二）農(nóng)發(fā)行數(shù)字人民幣應(yīng)用情況
為滿足農(nóng)發(fā)行客戶數(shù)字人民幣使用需求，助力數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用，農(nóng)發(fā)行建設(shè)完成“中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行數(shù)字人民幣平臺”（以下簡稱“數(shù)字人民幣平臺”），經(jīng)中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所（以下簡稱“數(shù)研所”）批準(zhǔn)同意，于2023年9月26日上線。農(nóng)發(fā)行數(shù)字人民幣平臺是其自主研發(fā)建設(shè)的數(shù)字人民幣支付通道，按照“直連數(shù)研所，兼容生態(tài)共建”的理念設(shè)計，對外直連接入數(shù)研所互聯(lián)互通平臺這一金融市場基礎(chǔ)設(shè)施，獲得數(shù)字人民幣流通各項基礎(chǔ)能力，實現(xiàn)數(shù)字人民幣準(zhǔn)備金的自主清算管理；對內(nèi)連接核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、支付平臺等內(nèi)外部用戶使用渠道。同時充分預(yù)估與數(shù)字人民幣體系中各類機(jī)構(gòu)合作可行性，利用“智能合約”概念創(chuàng)新提出合作場景共建功能模塊，支持與數(shù)字人民幣生態(tài)體系中各類機(jī)構(gòu)合作互聯(lián)。
三、數(shù)字人民幣應(yīng)用案例分析
2022年9月，中國建設(shè)銀行河北省雄安分行通過“雄安新區(qū)建設(shè)資金管理區(qū)塊鏈信息系統(tǒng)”（以下簡稱“區(qū)塊鏈系統(tǒng)”），成功落地全國首筆數(shù)字人民幣穿透支付業(yè)務(wù)。分包企業(yè)通過區(qū)塊鏈系統(tǒng)發(fā)起農(nóng)民工工資支付申請，總包企業(yè)根據(jù)資金申請，通過智能合約技術(shù)，以數(shù)字人民幣形式將工資款流轉(zhuǎn)至分包企業(yè)的數(shù)字錢包，穿透支付到農(nóng)民工個人的數(shù)字錢包。在農(nóng)民工工資支付過程中，分包企業(yè)無法截流、挪用工資款，避免分包企業(yè)拖欠、克扣工資款，從而保障農(nóng)民工的合法權(quán)益。
此外，雄安新區(qū)管委會充分發(fā)揮數(shù)字人民幣智能合約可定向、可追溯、可穿透等優(yōu)勢，通過數(shù)字人民幣發(fā)放貸款貼息、租房補(bǔ)貼、科技企業(yè)開辦及專精特新補(bǔ)貼等各類財政補(bǔ)貼，實現(xiàn)了財政資金的穿透式監(jiān)管。截至2023年末，已累計發(fā)放各類財政補(bǔ)貼超9000萬元，惠及企業(yè)千余家。
數(shù)字人民幣加載智能合約，給予數(shù)字人民幣應(yīng)用場景創(chuàng)新無限的可能性，用于資金補(bǔ)貼等公共治理領(lǐng)域，可進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管，有效防范資金挪用；用于貿(mào)易、信貸等市場經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，可解決交易互信等問題。經(jīng)過前期試點(diǎn)，基于農(nóng)產(chǎn)品銷售、惠農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放等特色“三農(nóng)”場景已落地開花，在“三農(nóng)”領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用正在持續(xù)推進(jìn)。
四、數(shù)字人民幣應(yīng)用場景思考及工作建議
（一）數(shù)字人民幣應(yīng)用場景思考
1.現(xiàn)金業(yè)務(wù)場景。目前，農(nóng)發(fā)行多采取他行代理模式來滿足客戶現(xiàn)金需求，操作較為繁瑣、服務(wù)質(zhì)量不高，還存在客戶流失的風(fēng)險。數(shù)字人民幣應(yīng)用可以在不建設(shè)實體現(xiàn)金庫、不顯著增加運(yùn)營成本的前提下，通過數(shù)字人民幣取現(xiàn)，直接彌補(bǔ)農(nóng)發(fā)行在傳統(tǒng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)上的短板，滿足客戶現(xiàn)金業(yè)務(wù)需求。
2.補(bǔ)貼支付場景。在各類專項補(bǔ)貼發(fā)放場景中，通過加載智能合約可以實現(xiàn)穿透式監(jiān)管，確保補(bǔ)貼款項直達(dá)補(bǔ)貼對象、?？顚Ｓ茫岣哐a(bǔ)貼資金的精準(zhǔn)性。
3.收單業(yè)務(wù)場景。數(shù)字人民幣可有效改善農(nóng)發(fā)行在收單結(jié)算領(lǐng)域依賴銀聯(lián)等第三方機(jī)構(gòu)的窘境，企業(yè)可以不經(jīng)由第三方機(jī)構(gòu)，直接使用數(shù)字人民幣錢包開展零售端資金歸集，且其收付無需手續(xù)費(fèi)，有助于企業(yè)降低成本。
4.供應(yīng)鏈金融場景。數(shù)字人民幣可控性和可追溯性的應(yīng)用，緊密聯(lián)系起供應(yīng)鏈中核心企業(yè)和上下游企業(yè)，通過對數(shù)字人民幣錢包施加智能合約，貸款資金入賬后直接定向支付上下游指定客戶，提高資金運(yùn)作效率，并可在項目完整生命周期內(nèi)對項目信息流和資金流實施穿透式管理。
5.保理產(chǎn)品場景。通過數(shù)字人民幣智能合約，解決與融資方的交易信任問題，打破信息壁壘，進(jìn)一步突破對核心企業(yè)的確權(quán)和擔(dān)保的依賴，重塑保理融資模式。
6.反洗錢管理場景。數(shù)字人民幣支付跟蹤等功能可以提高資金交易信息抽取質(zhì)量，應(yīng)用數(shù)字人民幣支付跟蹤功能，進(jìn)一步提升反洗錢系統(tǒng)的自動化水平，提高交易監(jiān)督力度和監(jiān)控深度，有效防范洗錢風(fēng)險。
7.風(fēng)險防范場景。數(shù)字人民幣貸款可根據(jù)智能合約對支付進(jìn)行監(jiān)管，加大對資金挪用等違規(guī)情況的監(jiān)測力度和防范效率，有效提升化解潛在信用風(fēng)險的能力。
（二）數(shù)字人民幣場景應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)
1.縣域居民接受程度有待進(jìn)一步提升。目前縣域居民數(shù)字人民幣應(yīng)用頻率不高，接受程度有限。特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民、山區(qū)居民、沒有銀行賬戶群體等科技邊緣性群體更難以享受到數(shù)字人民幣服務(wù)。
2.技術(shù)路線有待進(jìn)一步明確。數(shù)字人民幣的技術(shù)路線是一個持續(xù)迭代、動態(tài)升級的過程，這既保留了未來靈活選擇的空間，也對金融機(jī)構(gòu)技術(shù)支撐能力提出更高要求。金融機(jī)構(gòu)需要具有較高的信息系統(tǒng)架構(gòu)改造能力，才能有效應(yīng)對技術(shù)路線變更問題。
3.對存款擠出的效應(yīng)有待進(jìn)一步論證。數(shù)字人民幣定位于現(xiàn)金類支付憑證，不計息且不作為存款出現(xiàn)，其派生存款主要為數(shù)字人民幣與結(jié)算賬戶兌換形成。目前人民銀行對數(shù)字人民幣存款的流通管理、如何與傳統(tǒng)存款賬戶對接等一系列問題尚未形成定論。
（三）工作建議
1.及時跟進(jìn)政策動態(tài)。數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣從前期不預(yù)設(shè)技術(shù)路線，到近期加快推進(jìn)數(shù)字人民幣標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，人民銀行正在持續(xù)研究制定數(shù)字人民幣相關(guān)管理辦法及標(biāo)準(zhǔn)，旨在建立數(shù)字人民幣全流程安全管理體系。農(nóng)發(fā)行在技術(shù)開發(fā)、場景應(yīng)用中應(yīng)及時跟進(jìn)人民銀行監(jiān)管政策、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定情況，加強(qiáng)研究，及時制定相應(yīng)政策，避免繞彎路、走回頭路。
2.加快對公場景開發(fā)。進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)研究，數(shù)字人民幣應(yīng)用場景可涵蓋支付結(jié)算和貸款等眾多業(yè)務(wù)，探索定制農(nóng)發(fā)行專屬支農(nóng)應(yīng)用場景，不斷參與數(shù)字人民幣支農(nóng)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)的建立，提升農(nóng)發(fā)行在數(shù)字人民幣應(yīng)用領(lǐng)域的話語權(quán)。
3.做好技術(shù)、人才準(zhǔn)備。一是加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)能力，對相關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行配套改造，逐步實現(xiàn)數(shù)字人民幣農(nóng)發(fā)行特色化應(yīng)用，不斷完善優(yōu)化安全運(yùn)營體系，盡快加入數(shù)字人民幣2.0層機(jī)構(gòu)；二是數(shù)字人民幣應(yīng)用推廣對金融人才提出更高要求，應(yīng)當(dāng)加大專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，形成長效、可持續(xù)的人才激勵和培訓(xùn)機(jī)制。
