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「摘要」大蒜倉(cāng)單質(zhì)押貸款是供應(yīng)鏈金融的一種創(chuàng)新模式。本文對(duì)大蒜浮動(dòng)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)模式和常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，探討該模式有待夯實(shí)之處，并提出業(yè)務(wù)模式升級(jí)方案。
「關(guān)鍵詞」動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)質(zhì)押?脫核?供應(yīng)鏈金融
經(jīng)歷多年探索，從民間配資到銀行介入，以大蒜為主的農(nóng)產(chǎn)品動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款規(guī)模在山東省濟(jì)寧市金鄉(xiāng)縣逐漸壯大。2023年，全縣大蒜浮動(dòng)質(zhì)押貸款累計(jì)超過(guò)120億元，貸款余額高峰時(shí)達(dá)70億元。貸款行包括工行、農(nóng)行、建行、郵儲(chǔ)、山東省農(nóng)商行、日照銀行、萊商銀行等二十余家。“要貸款、去金鄉(xiāng)”已成為大蒜行業(yè)經(jīng)營(yíng)者的共識(shí)。
一、大蒜浮動(dòng)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)興起
金鄉(xiāng)縣號(hào)稱(chēng)“大蒜之鄉(xiāng)”，是國(guó)內(nèi)最大的大蒜產(chǎn)業(yè)集群，年庫(kù)存量達(dá)400余萬(wàn)噸，占全國(guó)大蒜總產(chǎn)量的80%以上，產(chǎn)品出口170多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，是名副其實(shí)的大蒜種植、儲(chǔ)藏、加工、貿(mào)易和價(jià)格形成中心。
大蒜標(biāo)準(zhǔn)化程度高、耐儲(chǔ)存，大蒜頭在冷庫(kù)可存放1-2年，蒜片可存放10年以上，且宜于長(zhǎng)途運(yùn)輸、定值方便、流動(dòng)性好，具有較強(qiáng)的金融屬性。每年6-7月份是大蒜收儲(chǔ)旺季，商販通常此時(shí)收購(gòu)大蒜并儲(chǔ)存在當(dāng)?shù)乩鋷?kù)、周年銷(xiāo)售。對(duì)于經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，早期一般靠自有積累或民間借款形式籌集資金收儲(chǔ)大蒜。自2010年以來(lái)，當(dāng)?shù)劂y行開(kāi)始探索大蒜浮動(dòng)質(zhì)押貸款，至今累計(jì)發(fā)放大蒜浮動(dòng)質(zhì)押貸款超過(guò)600億元，對(duì)于沒(méi)有開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押貸款的市縣經(jīng)營(yíng)主體，甚至形成了一種虹吸效應(yīng)。
二、大蒜浮動(dòng)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)模式
（一）基本模式
經(jīng)過(guò)十余年探索，大蒜浮動(dòng)質(zhì)押貸款已形成“大蒜浮動(dòng)質(zhì)押+庫(kù)方擔(dān)保+第三方監(jiān)管”的供應(yīng)鏈金融合作模式。借款人以存儲(chǔ)在倉(cāng)儲(chǔ)庫(kù)中的大蒜為質(zhì)押物，由監(jiān)管方對(duì)質(zhì)押的大蒜進(jìn)行監(jiān)管，銀行按照大蒜價(jià)值的一定比例進(jìn)行授信（或用信），用于借款人大蒜收購(gòu)，以出庫(kù)銷(xiāo)售款為第一還款來(lái)源。借款人、冷庫(kù)、監(jiān)管方和銀行簽訂多方協(xié)議，借款人、冷庫(kù)方簽訂連帶責(zé)任。大蒜浮動(dòng)質(zhì)押品估值控制在生產(chǎn)成本以內(nèi)，并設(shè)定價(jià)格浮動(dòng)警戒線，若押品價(jià)格下降到警戒線，銀行指示監(jiān)管方進(jìn)行平倉(cāng)，歸還貸款（見(jiàn)圖1、圖2）。
該模式有別于依托央國(guó)企等核心企業(yè)，以貿(mào)易閉環(huán)為基礎(chǔ)、核心企業(yè)凈資產(chǎn)的一定比例授信規(guī)模為界限，并以核心企業(yè)對(duì)押品回購(gòu)兜底為風(fēng)控核心的邏輯，是新型的“脫核”供應(yīng)鏈金融模式。脫離核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)兜底、各生態(tài)方參與、無(wú)明確貿(mào)易閉環(huán)的一般質(zhì)押物信貸業(yè)務(wù)，是該案例最具價(jià)值之處，也更具一般性意義。
（二）大蒜浮動(dòng)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)及解決方案
大蒜浮動(dòng)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)主要有管理、存儲(chǔ)和價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)，目前主要采取人防、技防措施管控。具體來(lái)說(shuō)，常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)如下：一是管理風(fēng)險(xiǎn)。如質(zhì)押物權(quán)屬不清；客戶或倉(cāng)庫(kù)方人員職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)，客戶違約或倉(cāng)庫(kù)方監(jiān)守自盜，導(dǎo)致質(zhì)押物數(shù)量不足、偷賣(mài)、倒賣(mài)、以次充好等。二是平倉(cāng)風(fēng)險(xiǎn)。如大蒜價(jià)格出現(xiàn)快速大幅下跌，平倉(cāng)不及時(shí)；監(jiān)管公司處置押品時(shí)因涉及冷庫(kù)方利益損失，不予配合。三是存儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)。如冷庫(kù)存儲(chǔ)期間質(zhì)押物發(fā)生發(fā)芽、發(fā)霉、凍瓣等；庫(kù)內(nèi)二氧化碳濃度超標(biāo)，大蒜發(fā)生質(zhì)變；庫(kù)內(nèi)線路老化引起的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；庫(kù)內(nèi)制冷設(shè)備老化漏水導(dǎo)致的貨物浸泡風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)防范措施分為人防措施和技防措施。人防措施有：對(duì)首次申請(qǐng)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行嚴(yán)格全方位的審查，保障動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押客戶為信譽(yù)良好的用戶，避免道德風(fēng)險(xiǎn)（IPC+風(fēng)控模型+征信）；監(jiān)管公司與倉(cāng)庫(kù)方簽訂冷庫(kù)租賃合同反租冷庫(kù)，以便把控冷庫(kù)的權(quán)屬問(wèn)題、債務(wù)糾紛；與客戶簽訂倉(cāng)儲(chǔ)合同，簽訂處置承諾書(shū)，當(dāng)質(zhì)物價(jià)值跌至70%時(shí)當(dāng)日補(bǔ)納保證金或變賣(mài)同等價(jià)值質(zhì)物等。技防措施主要有動(dòng)態(tài)巡檢、出入庫(kù)登記、動(dòng)檢報(bào)警、平倉(cāng)預(yù)警、貨物定址定位、倉(cāng)庫(kù)環(huán)境監(jiān)控、自動(dòng)取證、實(shí)時(shí)查看等。
大蒜浮動(dòng)質(zhì)押融資是一項(xiàng)市場(chǎng)需求巨大、極具潛力的業(yè)務(wù)，也是資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要路徑。但受制于上述風(fēng)險(xiǎn)，僅靠銀行自身管控質(zhì)押物，手段較為匱乏，單純貼標(biāo)簽、派駐監(jiān)管人員等辦法，均不能完全達(dá)到預(yù)期。為有效規(guī)避上述問(wèn)題，保障信貸資金安全，金鄉(xiāng)縣推出了大蒜供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，采用物聯(lián)網(wǎng)倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管技術(shù)，提出“技防＋人防”的解決辦法，對(duì)大蒜融資精細(xì)化管理，以數(shù)字文件的形式在系統(tǒng)內(nèi)全流程留痕，按照連續(xù)時(shí)間戳記錄在系統(tǒng)中，形成一個(gè)邏輯上閉環(huán)、時(shí)間上連續(xù)、貨物移動(dòng)軌跡清晰的數(shù)字可視化電子憑證，同時(shí)進(jìn)行第三方區(qū)塊鏈存證，進(jìn)一步避免篡改，大幅提高押品管理的可靠性。同時(shí)，服務(wù)平臺(tái)提供動(dòng)檢告警、價(jià)格預(yù)警、室內(nèi)精準(zhǔn)定位、圖像差別識(shí)別等技術(shù)支撐，實(shí)現(xiàn)押品的動(dòng)態(tài)防控。
銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與手機(jī)APP實(shí)現(xiàn)押品的實(shí)時(shí)遠(yuǎn)程監(jiān)控，查詢實(shí)物信息、倉(cāng)庫(kù)信息，實(shí)時(shí)知曉質(zhì)押物情況，并可實(shí)現(xiàn)對(duì)冷庫(kù)溫濕度、二氧化碳濃度、火災(zāi)、漏水、漏電、通風(fēng)控制等情況的實(shí)時(shí)監(jiān)控。實(shí)現(xiàn)了資金流向與貿(mào)易對(duì)手、質(zhì)押清單與庫(kù)存實(shí)物、貸款額度與質(zhì)押價(jià)值的一一對(duì)應(yīng)，增加貸款信息透明度，增強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力。此外，服務(wù)平臺(tái)還會(huì)不定期進(jìn)行抽查和盤(pán)庫(kù)，抽查結(jié)果和倉(cāng)庫(kù)管理狀況記入倉(cāng)庫(kù)誠(chéng)信檔案，并將質(zhì)押信息及誠(chéng)信檔案公示在服務(wù)平臺(tái)。
該模式還預(yù)設(shè)多種方式化解押品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。首先是科學(xué)定值，在大蒜浮動(dòng)質(zhì)押定價(jià)評(píng)估時(shí)，參考其綜合生產(chǎn)成本，而非市場(chǎng)價(jià)格。隨著生產(chǎn)資料及人工費(fèi)用的上升，目前大蒜生產(chǎn)成本約1.9元/斤。由于生產(chǎn)分散、從眾心理等原因，大蒜種植面積和價(jià)格波動(dòng)周期與中國(guó)其他一年生的農(nóng)產(chǎn)品類(lèi)似，屬典型的循環(huán)式“蛛網(wǎng)模型”?；旧鲜?-4年一個(gè)周期，第一年價(jià)格低，農(nóng)戶第二年減少種植，因?yàn)楫a(chǎn)量少，收購(gòu)價(jià)格上升，第三年農(nóng)戶又開(kāi)始增加種植面積、產(chǎn)量增長(zhǎng)、價(jià)格下降、循環(huán)往復(fù)（見(jiàn)圖3）。二是質(zhì)押率50%以內(nèi)（不超過(guò)生產(chǎn)成本）。三是采取盯市和遙感測(cè)量種植面積等預(yù)測(cè)預(yù)警手段?？梢钥闯?，種植面積、倉(cāng)儲(chǔ)量和市場(chǎng)價(jià)格呈明顯的反比關(guān)系，種植面積、倉(cāng)儲(chǔ)量的高位恰恰是大蒜市場(chǎng)價(jià)格的低位。四是設(shè)計(jì)平倉(cāng)價(jià)格預(yù)警線和快速市場(chǎng)出清方案。五是適當(dāng)延長(zhǎng)儲(chǔ)存期，如果出現(xiàn)大蒜價(jià)格穿透貸款本息而沒(méi)有處置的極端情況，大蒜還可以制作成蒜片、蒜粉等，以時(shí)間換取價(jià)格回歸，扛過(guò)大蒜價(jià)格波動(dòng)周期。歷史上看，大蒜市場(chǎng)價(jià)格由于炒作等因素造成的過(guò)高或過(guò)低時(shí)間都非常短暫，有時(shí)是僅僅幾天或數(shù)周的時(shí)間，很快又會(huì)回歸合理的生產(chǎn)成本價(jià)值區(qū)間。上述管控方案基本上解決了大蒜浮動(dòng)質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)中的“價(jià)難估、貨難管、錢(qián)難回”痛點(diǎn)。
（三）大蒜浮動(dòng)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成效
十多年來(lái)，盡管大蒜市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)過(guò)大幅度波動(dòng)，但大蒜浮動(dòng)質(zhì)押貸款未出現(xiàn)不良，雖有個(gè)別業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，但均在短時(shí)間內(nèi)化解，貸款利率相對(duì)較低，故金鄉(xiāng)大蒜浮動(dòng)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)持續(xù)擴(kuò)張。
大蒜產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺(tái)通過(guò)確權(quán)證據(jù)鏈的建立和應(yīng)用，為客戶和合作伙伴提供了更加便捷、安全、可靠的金融服務(wù)，有力推動(dòng)了整個(gè)大蒜產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和升級(jí)。銀行探索了“制度+科技”風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，通過(guò)“放”“管”結(jié)合，把市場(chǎng)問(wèn)題交給市場(chǎng)來(lái)解決，既提升效率，又引導(dǎo)市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，通過(guò)服務(wù)平臺(tái)，為銀行機(jī)構(gòu)、監(jiān)管企業(yè)和出質(zhì)企業(yè)提供“失信人”聯(lián)查機(jī)制，有效減少了各類(lèi)不誠(chéng)信行為的發(fā)生。從產(chǎn)業(yè)規(guī)范管理角度看，該供應(yīng)鏈金融模式的第三方服務(wù)平臺(tái)不但是撬動(dòng)資金入農(nóng)的支點(diǎn)，而且具備了部分社會(huì)準(zhǔn)公共物品屬性，與政府共享相關(guān)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)等信息，促進(jìn)了行業(yè)規(guī)范和產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定升級(jí)發(fā)展，形成良性互動(dòng)合作機(jī)制，獲得了顯著的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，成為新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)型典型案例。
三、大蒜浮動(dòng)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)有待夯實(shí)之處
該模式解決了“有”的問(wèn)題，“好”的問(wèn)題還需培育升級(jí)。不論是信貸規(guī)模、效率還是安全性等方面，還有完善和提升的空間。
一是融資規(guī)模上還有較大增長(zhǎng)空間。除了大蒜浮動(dòng)質(zhì)押貸款，生產(chǎn)、加工等其他產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的融資需求也很大。而且，該產(chǎn)業(yè)的存款、結(jié)算等其他綜合金融服務(wù)需求也不小。
二是銀行主體結(jié)構(gòu)上還有調(diào)整空間。目前國(guó)有大行發(fā)放大蒜浮動(dòng)質(zhì)押貸款規(guī)模偏小，有待其他措施增信或商業(yè)模式完善。當(dāng)然，銀行自身也存在自我束縛、層層加碼、不推不動(dòng)和創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制不足等問(wèn)題。
三是貸款成本還能進(jìn)一步下調(diào)。隨著國(guó)有大行介入和銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，大蒜產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈化、標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)智化程度的進(jìn)一步提高，質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)大大減少，利率或有所降低。從金鄉(xiāng)縣部分銀行大蒜浮動(dòng)質(zhì)押貸款利率來(lái)看，工行和農(nóng)行利率為3.6%,中行和建行是3.45%，山東省農(nóng)商銀行是6%。
四是抗干擾和抗風(fēng)險(xiǎn)能力還需提高。如散貨類(lèi)大宗商品屬于種類(lèi)物，難以被標(biāo)記為特定物，缺乏權(quán)威的數(shù)據(jù)參考、定價(jià)困難等。保險(xiǎn)、期貨、現(xiàn)貨交易市場(chǎng)等在涉農(nóng)信貸中聯(lián)動(dòng)組合增信和風(fēng)險(xiǎn)緩釋方面的比較優(yōu)勢(shì)還沒(méi)有效發(fā)揮。
五是時(shí)效性、業(yè)務(wù)流程還需提高和改進(jìn)。該模式中，大部分手續(xù)仍需在線下辦理。另外，需要企業(yè)先質(zhì)押再貸款，與企業(yè)的實(shí)際貿(mào)易行為相違背。再者，完善大蒜期貨和現(xiàn)貨交易市場(chǎng)可以讓買(mǎi)賣(mài)雙方更加便利貨物流通，也更加有利于押品估值和快速市場(chǎng)出清變現(xiàn)。如果出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)讓該縣積累多年的大好形勢(shì)毀于一旦，再想重拾信任需要數(shù)年，需做前瞻性布局。
四、大蒜浮動(dòng)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)模式升級(jí)方案
縱觀世界經(jīng)濟(jì)史，創(chuàng)新多發(fā)自于基層民間，如公司制、期貨、淘寶電商平臺(tái)等。大蒜浮動(dòng)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)若要快速壯大，從供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)能落地實(shí)操的角度看，首要條件是商業(yè)本身要能實(shí)現(xiàn)閉環(huán)、沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)和后遺癥。其次是符合銀行合規(guī)要求，并有一定業(yè)務(wù)規(guī)模。三是生態(tài)方各展其長(zhǎng)、各得其利。
（一）升級(jí)倉(cāng)儲(chǔ)運(yùn)管，筑牢大蒜確權(quán)基礎(chǔ)
大蒜浮動(dòng)質(zhì)押貸款具備自償性特征，所以第一道風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自物權(quán)的完備性，要扎實(shí)細(xì)致地做好大蒜權(quán)屬、數(shù)量、品質(zhì)等底層資產(chǎn)工作，善意取得、公允價(jià)值、交付過(guò)程留痕等質(zhì)押物確權(quán)的核心要件管控要到位，做到“認(rèn)貨不認(rèn)人”。用產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的數(shù)字物證，把散貨類(lèi)大宗商品種類(lèi)物轉(zhuǎn)換成為特定物。
為提高辦貸質(zhì)效，可以引入國(guó)企自建或租賃民企倉(cāng)庫(kù)，并出具倉(cāng)單，銀行以大蒜倉(cāng)單質(zhì)押開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。庫(kù)存大蒜經(jīng)過(guò)系統(tǒng)化的服務(wù)提升為標(biāo)準(zhǔn)化物權(quán)憑證——倉(cāng)單，該倉(cāng)單作為有效提貨憑證，類(lèi)似銀行承兌匯票，到期無(wú)條件兌付貨物。經(jīng)營(yíng)者只需將大蒜存儲(chǔ)在指定倉(cāng)，并以倉(cāng)單作為主要授信依據(jù)和質(zhì)押物，根據(jù)倉(cāng)單價(jià)值確定貸款額度，就可以向銀行申請(qǐng)流動(dòng)貸。國(guó)企出具倉(cāng)單，與底層資產(chǎn)一一綁定、資產(chǎn)狀態(tài)實(shí)時(shí)反饋、全流程可溯，達(dá)到四流合一。銀行可以不再考慮貨物數(shù)量虛高、丟失、品質(zhì)不達(dá)標(biāo)、重復(fù)質(zhì)押、控貨難等問(wèn)題。同時(shí)，采取“應(yīng)登盡登、應(yīng)查盡查”，以公示方式保障倉(cāng)單權(quán)利清晰，原有監(jiān)管措施不弱化，多輪交叉驗(yàn)證+三方聯(lián)動(dòng)，確保底層資產(chǎn)具備自償性。該模式能夠提高交易互信、縮短交易時(shí)間，大幅降低融資成本和融資難度。
（二）科學(xué)管控市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)
市場(chǎng)價(jià)格隨著供需變化上下波動(dòng)是所有商品共同特征，不能說(shuō)哪種商品價(jià)格在一定時(shí)間內(nèi)波動(dòng)小，就證明該商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)小，如世界大宗糧食市場(chǎng)價(jià)格近五十年來(lái)就出現(xiàn)過(guò)七次大幅波動(dòng)，因此只能通過(guò)各種制度性、預(yù)測(cè)等設(shè)計(jì)去管控和緩釋大蒜市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。大蒜市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是除貨物確權(quán)之外最重要的風(fēng)險(xiǎn)，除前文所提平倉(cāng)等方法之外，還可以采取保險(xiǎn)、擔(dān)保、建模預(yù)測(cè)、期貨對(duì)沖、大宗商品市場(chǎng)掛單出清等緩釋和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
增加保險(xiǎn)、擔(dān)保等主體向銀行提供價(jià)格保險(xiǎn)、履約保證，盡量降低銀行風(fēng)險(xiǎn)敞口，緩釋市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。即使沒(méi)有核心企業(yè)兜底保證銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)也大大降低。另外，期貨、大宗商品交易中心等對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的貸中風(fēng)險(xiǎn)管理是很重要的補(bǔ)充。價(jià)格發(fā)現(xiàn)和套期保值是期貨市場(chǎng)的基本功能，可以采取鏈接期貨和現(xiàn)貨市場(chǎng)等對(duì)沖大蒜市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。棄質(zhì)流轉(zhuǎn)是做市商的長(zhǎng)項(xiàng)，其在現(xiàn)貨供需兩端都有豐富的資源，在處置抵押物方面具有先天優(yōu)勢(shì)，貨物的市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)期貨市場(chǎng)的場(chǎng)外期權(quán)交易進(jìn)行保價(jià)等風(fēng)險(xiǎn)緩釋設(shè)計(jì)，一旦出現(xiàn)違約，可以直接掛牌出售，快速變現(xiàn)。除盯市之外，在目前的地理遙感監(jiān)測(cè)、大數(shù)據(jù)AI智能化學(xué)習(xí)和分析應(yīng)用下，產(chǎn)銷(xiāo)數(shù)據(jù)回歸建模研發(fā)，使預(yù)測(cè)預(yù)警變得具有可行性。
國(guó)企、擔(dān)保、保險(xiǎn)等生態(tài)主體合作增信，可以解決大蒜科技服務(wù)平臺(tái)前期無(wú)實(shí)力信用支撐問(wèn)題，可以突破銀行區(qū)域管控問(wèn)題，提升銀行配合度、放貸效率和比例，做到見(jiàn)單即貸、見(jiàn)擔(dān)即貸、見(jiàn)保即貸。另外，服務(wù)平臺(tái)與生態(tài)主體合作，提供以下優(yōu)勢(shì)或好處：一是通過(guò)精細(xì)化過(guò)程管控、成熟的技術(shù)支撐，只縮小風(fēng)險(xiǎn)敞口，不擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)管人管貨；二是新渠道帶來(lái)有粘性的客戶群，批發(fā)式增加業(yè)務(wù)量；三是容易準(zhǔn)入銀行生態(tài)獲得低成本融資，不需要各方耗費(fèi)太多精力組織協(xié)調(diào)等。
（三）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和手段，推出更貼合企業(yè)需要的創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品
下一步，銀行可以借助服務(wù)平臺(tái)，結(jié)合大蒜浮動(dòng)質(zhì)押的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)客戶預(yù)付款融資解決采購(gòu)問(wèn)題，并針對(duì)企業(yè)的采購(gòu)、加工、零售的全流程監(jiān)管融資，根據(jù)企業(yè)的資金流向和融資需求設(shè)計(jì)服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)新無(wú)實(shí)物質(zhì)押放款模式，符合融資真實(shí)用途。還可以結(jié)合國(guó)企等采購(gòu)大蒜貿(mào)易場(chǎng)景，以其應(yīng)收賬款質(zhì)押或保理等方式，簡(jiǎn)化融資業(yè)務(wù)流程和規(guī)避相關(guān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高融資效率。
拓寬線上服務(wù)開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)在線借款、提款、還款、質(zhì)押、解押“一站式”便捷流程服務(wù)，進(jìn)一步節(jié)省業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，幫助經(jīng)營(yíng)者更好地掌握市場(chǎng)先機(jī)。要重點(diǎn)圍繞服務(wù)平臺(tái)，持續(xù)完善系統(tǒng)架構(gòu)，增加大蒜現(xiàn)貨線上交易平臺(tái)的建設(shè)運(yùn)營(yíng)，開(kāi)發(fā)大蒜浮動(dòng)質(zhì)押貸業(yè)務(wù)，不斷豐富其功能，更好發(fā)揮其作用，推動(dòng)大蒜產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。大蒜倉(cāng)單質(zhì)押貸款是一項(xiàng)重構(gòu)傳統(tǒng)商業(yè)范式的創(chuàng)新，還要做好相關(guān)培訓(xùn)宣傳工作，教育從業(yè)者合規(guī)經(jīng)營(yíng)、違法必究，營(yíng)造誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念，進(jìn)一步降低信用風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)交易成本。
