「摘要」廣東省圍繞鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，大力推進以農(nóng)業(yè)保險為載體的“保防救賠”一體化風(fēng)險管理體系建設(shè)，持續(xù)提升風(fēng)險減量服務(wù)能力和水平，穩(wěn)定了各類經(jīng)營主體種養(yǎng)預(yù)期和經(jīng)濟收益，有力強化了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)安全和發(fā)展韌性，探索出一條符合廣東實際的農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展路子。廣東農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中面臨一些堵點難點問題及體制機制障礙，需要有針對性、系統(tǒng)性的舉措來解決，以期為強化農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理和守住產(chǎn)業(yè)安全底線提供有力保障。
「關(guān)鍵詞」農(nóng)業(yè)保險?風(fēng)險減量?高質(zhì)量發(fā)展
2019年5月，中央全面深化改革委員會第八次會議審議通過《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為推進新階段農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展提供了根本遵循。近日對廣東省5地市調(diào)研了解到，廣東省圍繞鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，堅持以防為先、防賠并重理念，大力推進以農(nóng)業(yè)保險為載體的“保防救賠”一體化風(fēng)險管理體系建設(shè)，持續(xù)提升風(fēng)險減量服務(wù)能力和水平，穩(wěn)定了各類經(jīng)營主體種養(yǎng)預(yù)期和經(jīng)濟收益，有力強化了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)安全和發(fā)展韌性，探索出了一條符合廣東實際的農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展路子。
一、廣東農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程與成效
農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的重要工具，其發(fā)展?fàn)顩r對穩(wěn)定廣東糧食產(chǎn)出、激發(fā)特色農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展活力、穩(wěn)固農(nóng)業(yè)基本盤具有重要作用。隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)進入高投入、規(guī)?；?、市場化的發(fā)展新階段，廣東各地對全方位、高質(zhì)量的農(nóng)業(yè)保險保障需求愈發(fā)迫切。
探索起步階段（2004-2007年）。2003年之前，廣東采取以政府傳統(tǒng)的救災(zāi)保障為主，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險運營為輔的風(fēng)險管理模式，風(fēng)險管理和救濟保障能力嚴(yán)重不足。2004年廣東遭遇百年洪水，2006年超強臺風(fēng)“珍珠”“格美”“派比安”和熱帶風(fēng)暴接踵而至，導(dǎo)致廣東農(nóng)業(yè)遭受巨大損失，廣東開始農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新試點探索。
穩(wěn)步發(fā)展階段（2007-2019年）。從保費收入看，2007年全省保險保費收入1278萬元，2016年突破10億元，2019年達到18.8億元。在此期間，廣東開展了9個中央財政補貼險種和18個省級政策性險種。由于廣東各地特色農(nóng)業(yè)品種較多，為擴大農(nóng)業(yè)保險的受惠面，還通過省級財政適當(dāng)補貼的方式，引導(dǎo)支持各地市自行開辦地方特色農(nóng)業(yè)保險。至此，廣東特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系的雛形已現(xiàn)。
快速發(fā)展階段（2020年至今）。2020年以來，廣東省農(nóng)業(yè)保險進入快速發(fā)展的新階段，主要表現(xiàn)為：
其一，農(nóng)業(yè)保險政策建立健全。自2020年6月起，廣東省相關(guān)部門連續(xù)下發(fā)7個支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的文件，奠定了廣東農(nóng)業(yè)保險跨越式發(fā)展的制度性框架。
其二，農(nóng)業(yè)保險保費收入規(guī)?？缭绞皆鲩L。2019年廣東農(nóng)業(yè)保險保費收入為18.8億元（不含深圳，下同）。啟動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展以來，2020-2023年分別為26.7億元、47.8億元、81.1億元和101.3億元，年均增速達到56%，遠遠高于同期20.6%的全國平均增速。其中，2022年、2023年連續(xù)兩年位居全國第一，分別占到全國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模的6.7%和7.1%，也是全國首個農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模過百億元的省份。
其三，農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險保障能力增強。農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險保障金額和保障程度①反映農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險保障能力。從保額來看，2020年廣東農(nóng)業(yè)保險保障金額首次突破千億元大關(guān)，達1015億元，受益農(nóng)戶114.6萬戶次。2023年廣東全年引導(dǎo)和支持約800萬戶農(nóng)戶（農(nóng)企）參加農(nóng)業(yè)保險，風(fēng)險保障規(guī)模突破3000億元，平均每1元保費收入約提供30元的風(fēng)險保障。從保障程度來看，廣東農(nóng)業(yè)保險保障程度從2019年的10.9%迅速躍升到2022年30.1%、2023年33%。從比全國平均水平低近20個百分點（2019年全國平均30.6%），到迅速拉齊和實現(xiàn)趕超（全國水平2022年29.4%，2023年為31.4%）。
其四，農(nóng)業(yè)保險深度和密度②較快提升。農(nóng)業(yè)保險深度和密度是發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險功能作用的基本保障。就農(nóng)業(yè)保險深度來看，2019年廣東農(nóng)業(yè)保險深度為0.43%，2020年為0.56%（全國平均水平為1.05%），2021年提升至0.97%，2022年則達到1.52%（全國平均水平為1.38%）。2023年農(nóng)業(yè)保險深度則進一步提升至1.82%。就農(nóng)業(yè)保險密度來看，2019年僅為145.30元/人。2020年為214元/人，2022年達到1076元/人（全國平均為688.9元/人），2023年提至1403元/人（據(jù)估測，全國平均為732元/人）。2023年農(nóng)業(yè)保險密度為2020年的6.6倍，年均增長率達87.2%。
其五，承保對象以小規(guī)模經(jīng)營者為主。據(jù)統(tǒng)計，廣東規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶占比約1.8%，這意味著98.2%的農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶為小農(nóng)戶。以水產(chǎn)養(yǎng)殖保險為例，2023年中華保險承保的水產(chǎn)養(yǎng)殖戶中，淡水養(yǎng)殖戶數(shù)占比高達86.3%，海水養(yǎng)殖戶數(shù)占比13.7%。其中，淡水養(yǎng)殖400畝以下承保戶占84.7%，其中50畝以下的養(yǎng)殖戶高達36.4%。海水養(yǎng)殖200畝以下的投保規(guī)模占比達到82.3%，其中50畝以下承保戶占比53.9%。其中，基本沒有1000畝以上的承保戶（見表1）。
其六，農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域擴展。目前物化成本保險還是農(nóng)業(yè)保險的主流產(chǎn)品，主要保障生產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險，比如種植業(yè)保額原則上為保險標(biāo)的生長期內(nèi)所發(fā)生的物化成本（包括種子、化肥、農(nóng)藥、灌溉、機耕和地膜等成本）。但是已經(jīng)推出了水稻完全成本保險（覆蓋物化成本、土地成本和人工成本等），其他如價格保險、產(chǎn)量保險和收入保險產(chǎn)品案例也在不斷涌現(xiàn)，特色涉農(nóng)保險創(chuàng)新也得到了支持和鼓勵，農(nóng)業(yè)保險正在從“小農(nóng)險”發(fā)展成為“大農(nóng)險”。
二、主要做法和經(jīng)驗
（一）體制機制方面：不斷強化創(chuàng)新，加強農(nóng)業(yè)保險工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。一是建立組織農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)機制。省政府成立農(nóng)業(yè)保險工作小組，加強農(nóng)業(yè)保險工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進。組長由負(fù)責(zé)財政工作的省領(lǐng)導(dǎo)兼任，副組長由負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)農(nóng)村、金融工作的省領(lǐng)導(dǎo)兼任。各地建立健全農(nóng)業(yè)保險工作機制，協(xié)調(diào)推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。二是建立保費補貼資金省級結(jié)算機制。改變原來將中央和省級保費補貼資金下達市縣，由市縣與承保機構(gòu)結(jié)算的方式，從2023年第四季度起中央和省級保費補貼資金由省財政根據(jù)各地申請與承保機構(gòu)直接結(jié)算，切實有效保障保費補貼資金投入。三是建立考核督辦機制。從2020年起，將“落實農(nóng)業(yè)政策性保險服務(wù)支持，保險深度達到年度任務(wù)目標(biāo)”納入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實績考核，每年對地市開展考核，有效推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，這種做法已被多地借鑒。將“大力推動農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標(biāo)”列入了2021年全省十大民生實事。四是建立適度競爭機制。落實國家金融監(jiān)督管理總局深化農(nóng)險經(jīng)營條件改革部署，推動農(nóng)險經(jīng)營主體有序擴容，廣東省農(nóng)險經(jīng)營主體由8家增加到15家。五是建立考核檢查機制。從2020年起，將農(nóng)業(yè)保險深度納入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實績考核。對農(nóng)業(yè)保險違法違規(guī)行為“零容忍”，農(nóng)險領(lǐng)域的信訪舉報堅持“有件必辦，違規(guī)必究，違法必懲”。將依法合規(guī)經(jīng)營、消費者信訪投訴等情況納入各地招標(biāo)條件。組織開展全轄農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險排查和自查自糾，守住合規(guī)經(jīng)營底線。
（二）政策體系方面：不斷健全完善，夯實農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展基礎(chǔ)。一是構(gòu)建“1+1+8”制度體系?！?”為綱領(lǐng)性文件，是農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展實施意見；“1”為貫徹落實工作方案；“8”為“1+1”的操作細(xì)則，是確保政策執(zhí)行和落實的專項文件，包括保費補貼資金管理辦法、承保理賠操作規(guī)范、賠付標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)保體系建設(shè)意見、承保機構(gòu)考核管理辦法、地市政府考核辦法、承保機構(gòu)招標(biāo)指引和經(jīng)營條件管理實施細(xì)則。二是搭建“13+11+3+N”多層次險種體系。2020年廣東省發(fā)布的《實施意見》構(gòu)建了12個中央財政補貼型險種、8個省級財政補貼型險種、3個涉農(nóng)險種、N個地方特色險種體系（地方特色險種實施備案制）的險種體系。2023年11月頒布的《廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險實施方案（2024-2026年）》，新增了1個中央財政補貼型險種（水稻完全成本保險）、3個省級財政補貼型險種（油茶保險、海洋牧場養(yǎng)殖保險、咸淡水養(yǎng)殖保險），構(gòu)建了“13+11+3+N”產(chǎn)品體系（見表2），進一步完善了險種目錄、保險責(zé)任、保險金額、費率和財政補貼保障機制，持續(xù)推動農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品創(chuàng)新、提標(biāo)”，提升了農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)能力。三是完善財政資金補貼管理制度。會同省財政廳等部門聯(lián)合印發(fā)《廣東省農(nóng)業(yè)保險保費財政補貼資金管理辦法（2024年修訂）》，進一步明確職責(zé)分工，規(guī)范保費補貼資金申請結(jié)算工作，強化預(yù)算約束管理和承保機構(gòu)管理。
（三）特色農(nóng)業(yè)保險方面：持續(xù)“提標(biāo)擴面、增品創(chuàng)新”，構(gòu)建嶺南特色農(nóng)產(chǎn)品保險服務(wù)體系?！皵U面”方面，廣東著力擴大糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品保險品種覆蓋率，加快推動水稻、生豬、能繁母豬、肉雞等關(guān)系群眾“米袋子”“菜籃子”等重要農(nóng)產(chǎn)品保險發(fā)展，提高嶺南水果等地方支柱型優(yōu)勢品種保險覆蓋面，推動森林保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的實施范圍從區(qū)域試點推廣到全省，水果保險的保障范圍包含省內(nèi)種植的所有水果?！疤針?biāo)”方面，自2021年起，水稻保險保額由800元/畝提高到1000元/畝，育肥豬保險由800元/頭提高到1400元/頭，森林保險由400元/畝提高到1200元/畝，居全國前列。嶺南水果由1000-1500元/畝提高到3000元/畝，肉雞由12元/只提高到30元/只，主要傳統(tǒng)大宗農(nóng)產(chǎn)品保障水平達到全國領(lǐng)先水平。2022年起，廣東全省自主推動17個產(chǎn)糧大縣開展水稻完全成本保險試點，保費不變，降低費率，保額再次提高到1250元/畝，提升了農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的積極性?！霸銎贰狈矫妗X南水果、水產(chǎn)養(yǎng)殖、蔬菜、茶葉、花卉苗木、家禽等省內(nèi)特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品納入了省級補貼險種。增設(shè)水稻完全成本、現(xiàn)代化海洋牧場養(yǎng)殖、油茶保險3個險種。實施地方特色險種備案制，鼓勵各地聚焦當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)發(fā)展需要，自行選擇開辦地方特色農(nóng)業(yè)保險品種，省級財政給予一定比例補貼支持，激發(fā)了地市開辦特色險種的積極性。2023年，廣東農(nóng)業(yè)保險全年新增備案地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險產(chǎn)品233個，累計開辦特色農(nóng)產(chǎn)品保險品種已超400個，提供水產(chǎn)養(yǎng)殖保險風(fēng)險保障215億元?！皠?chuàng)新”方面。鼓勵對中央、省級財政補貼型險種進行升級改造，通過條款修訂、增加附加險的方式擴展升級保險責(zé)任，增加產(chǎn)量、價格、收入等保險責(zé)任。鼓勵各地根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，自行選擇開辦地方特色農(nóng)業(yè)保險品種。目前廣東各地創(chuàng)新性保險試點遍地開花，已經(jīng)涵蓋了價格保險、產(chǎn)量保險、收入保險、完全成本保險、氣象指數(shù)保險。同時，積極探索“保險+”模式，推出由“訂單+保險+期貨”“保險+期貨”“政府+銀行+保險”等融合型金融服務(wù)。
（四）風(fēng)險減量方面：廣東著力發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險災(zāi)前風(fēng)險管理功能，完善事前事中事后風(fēng)險管控，堅持賠防并重、以防為先，力推“保防救賠”一體化體系進程，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險減量管理取得積極進展。一是推行農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)減損試點。制定《廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險實施方案（2024-2026年）》，明確要求“大力推廣農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)減損試點，探索建立農(nóng)險防災(zāi)減損投入、量化評價、效果評估機制?！蹦壳?，轄內(nèi)保險機構(gòu)已初步建立了農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)減損費用、人力資源投入和助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)降本增效提質(zhì)的相關(guān)指標(biāo)，并在水產(chǎn)養(yǎng)殖、嶺南水果等特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域開展防災(zāi)減損試點，將保險服務(wù)嵌入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全流程并做在災(zāi)前，探索災(zāi)前早介入，防災(zāi)流程體系化，助力農(nóng)業(yè)風(fēng)險減量。截至2023年末，全省投入防災(zāi)減損資金3.54億元，在全省開辦農(nóng)險防災(zāi)減損試點項目超百個，受益農(nóng)戶超200萬戶次。二是提升“防災(zāi)減損”服務(wù)能力。一方面，創(chuàng)新風(fēng)險減量服務(wù)模式。引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險承保機構(gòu)為高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)管護、病蟲害防治等提供風(fēng)險保障、農(nóng)事管理等“保防救賠”一體化服務(wù)，提升“防災(zāi)減損”服務(wù)能力。2023年投入防災(zāi)減損費用1.45億元，助力實現(xiàn)農(nóng)業(yè)防災(zāi)減損降本增效6.7億元，為57.6萬畝高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田提供建設(shè)運維全流程風(fēng)險保障，推動15個“保險+水稻生產(chǎn)托管”試點。另一方面，科技賦能“保防救賠”精準(zhǔn)發(fā)力。運用“粵農(nóng)?！钡绒r(nóng)險信息科技平臺，實時監(jiān)測各地旱情發(fā)展，為精準(zhǔn)防災(zāi)抗災(zāi)提供支持。利用水產(chǎn)養(yǎng)殖“e檢站”“云魚塘”等一批示范項目，提供保險保障、農(nóng)事管理、防撂荒一體化服務(wù)，增強全省糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)供給的風(fēng)險保障水平。三是加強災(zāi)害風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警。在重大自然災(zāi)害應(yīng)對方面，針對汛期強降雨、臺風(fēng)等多發(fā)災(zāi)害，建立災(zāi)前預(yù)警及風(fēng)險排查、災(zāi)中救援、災(zāi)后快賠工作機制，探索建立行業(yè)大災(zāi)救助互認(rèn)制度。在災(zāi)害風(fēng)險研判方面，編發(fā)汛期、低溫二期農(nóng)業(yè)保險災(zāi)害風(fēng)險地圖，并提出災(zāi)害預(yù)防應(yīng)對和防災(zāi)減損建議。四是率先實行防災(zāi)減損量化管理。發(fā)揮行業(yè)協(xié)會等作用，推動建立體系化、常態(tài)化的農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險減量服務(wù)體系，率先在全國明確保險機構(gòu)防災(zāi)減損費用投入原則上不低于年度保費收入的1.5%（專業(yè)農(nóng)險公司不低于1%）。
（五）救災(zāi)理賠方面：提高理賠效率、加大預(yù)賠付力度。一是建立農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)預(yù)賠付機制。印發(fā)《廣東農(nóng)業(yè)保險重大災(zāi)害預(yù)賠付工作指引（試行）》，當(dāng)發(fā)生農(nóng)業(yè)保險重大災(zāi)害，單一保險標(biāo)的受災(zāi)面積（數(shù)量）或受災(zāi)戶次達到50%以上，或其他造成損失金額高、社會影響大、短時間內(nèi)難以確定最終賠款金額的，保險機構(gòu)要迅速啟動大災(zāi)預(yù)賠付機制，開通綠色通道，能快則快，預(yù)付賠款金額原則上不超過估計賠款金額的60%。二是積極應(yīng)對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害，組織保險機構(gòu)做好災(zāi)前防御、災(zāi)中救援、災(zāi)后理賠工作，支持農(nóng)業(yè)災(zāi)后復(fù)產(chǎn)。2023年保險機構(gòu)累計發(fā)送預(yù)警信息141萬條，向受災(zāi)地區(qū)投入理賠人員20159人次，救援車輛11176輛次，無人機查勘6205架次，組建“水稻搶收隊”、租賃收割機、安排烘干機等加快搶收速度，協(xié)助搶收水稻等作物近30萬畝。
三、存在問題和不足
近年來，廣東農(nóng)業(yè)保險發(fā)展步入跨越式發(fā)展新階段，農(nóng)業(yè)保險保障能力位居全國前列。但從發(fā)展總量和質(zhì)量上看，與全國第一經(jīng)濟大省的地位還不相匹配，特別是存在農(nóng)業(yè)保障水平偏低、險種偏少、覆蓋率不高、區(qū)域發(fā)展不平衡、創(chuàng)新能力不足、服務(wù)水平有待提升等一系列問題。
（一）特色產(chǎn)業(yè)保險保障能力不強。廣東特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的價值普遍較高，但特色農(nóng)業(yè)保險險種的保障水平還有待提升，現(xiàn)有的保險方案大部分采用統(tǒng)一保險金額，難以滿足廣東特色農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)戶種養(yǎng)的多元化風(fēng)險保障需求。尤其是傳統(tǒng)的保險品種對水產(chǎn)養(yǎng)殖、嶺南水果、家禽等優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險保障程度不足，直接導(dǎo)致農(nóng)戶投保意愿不強。
（二）漁業(yè)保險發(fā)展不及預(yù)期。廣東漁業(yè)資源豐富，漁業(yè)生產(chǎn)時常面臨臺風(fēng)、風(fēng)暴潮等覆蓋面廣、破壞力強的災(zāi)害風(fēng)險，再加上漁船、養(yǎng)殖水面等標(biāo)的往往相對集中、保額高，使得漁業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險特征顯著，易形成巨災(zāi)風(fēng)險損失，以及水產(chǎn)養(yǎng)殖查勘定損難、道德風(fēng)險高，不僅養(yǎng)殖戶的保費成本高，保險企業(yè)的賠付成本也高，使得漁業(yè)保險覆蓋率低，難以有效滿足建設(shè)現(xiàn)代海洋牧場等深遠海養(yǎng)殖需要，與其承擔(dān)的建設(shè)海上牧場、“藍色糧倉”的耕海牧漁戰(zhàn)略任務(wù)不相匹配。
（三）農(nóng)業(yè)保險支撐科技水平不高。保防救賠數(shù)字化、科技化服務(wù)機制尚未健全，基礎(chǔ)設(shè)施短板仍然突出，農(nóng)業(yè)保險信息化管理機制還未建立。政府部門間的數(shù)據(jù)孤島問題突出，普遍存在農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理數(shù)據(jù)難獲取、口徑不一致等問題。此外，農(nóng)業(yè)氣象監(jiān)測點密度不高、監(jiān)測不精準(zhǔn)，氣象指數(shù)與勘驗定損適配度不高，制約投保積極性和理賠精準(zhǔn)度。
（四）農(nóng)業(yè)保險“保防救賠”各環(huán)節(jié)中存在政策梗阻。現(xiàn)行大多險種防災(zāi)減災(zāi)僅停留在災(zāi)害監(jiān)測、預(yù)警發(fā)布等層面，農(nóng)業(yè)保險“重災(zāi)后賠付、輕災(zāi)前預(yù)防、弱災(zāi)中應(yīng)急”的問題仍然沒有實質(zhì)性改變，需進一步發(fā)揮災(zāi)前“防”、災(zāi)中“救”的作用。實踐中，保險公司有積極性投入防災(zāi)減損，但讓有關(guān)財務(wù)規(guī)定“捆住了手腳”。具體而言，防災(zāi)減損費列支在綜合費用率科目中，既受“防災(zāi)減損費不得低于保費收入1.5%”的限制，又受“綜合費用率不能超過20%”的制約，使得保險機構(gòu)難以動用防災(zāi)減損費。
（五）農(nóng)業(yè)保險與其他風(fēng)險減量措施尚未形成有效合力。政府各部門、金融保險業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營者等利益相關(guān)主體資源整合、協(xié)同配合不夠，影響了“保防救賠”一體化體系的作用發(fā)揮。有保險公司表示，農(nóng)業(yè)保險企業(yè)是愿意在防災(zāi)減損中出錢出力的，這樣既可以減少災(zāi)害損失，又能讓農(nóng)險公司在災(zāi)害發(fā)生后少賠一點；但目前缺少相應(yīng)政策支持和工作協(xié)同，僅靠企業(yè)自己單打獨斗、單兵作戰(zhàn)難以發(fā)揮作用。
四、政策建議
（一）樹立農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理系統(tǒng)集成發(fā)展理念及工作思路。進一步發(fā)揮政府和市場合力作用，穩(wěn)定政策基本面，構(gòu)建“政府+市場+農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系，讓政府全方面主導(dǎo)、企業(yè)全過程參與、農(nóng)民全方位收益，完善部門間分工協(xié)作機制，形成農(nóng)民受益、企業(yè)微利、政府滿意的互利共贏局面。堅持“防災(zāi)就是增產(chǎn)、減損就是增收”的理念，推動風(fēng)險管理工作前置、關(guān)口前移，鼓勵高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)、農(nóng)技推廣應(yīng)用等與農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理融合發(fā)展，打好防災(zāi)減損提前量。
（二）建立完善農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險減量管理統(tǒng)計與評價機制。將農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)減損納入農(nóng)業(yè)保險考核管理，對成效好的地區(qū)，適當(dāng)給予貼息等保險補貼獎勵。將防災(zāi)減損成效作為遴選承保機構(gòu)的重要條件，穩(wěn)定保險機構(gòu)經(jīng)營預(yù)期，激勵加大防災(zāi)減損資源投入。明確農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損費用統(tǒng)計口徑，鼓勵保險機構(gòu)進一步加大防災(zāi)防損費用投放力度，允許將農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損費列入間接理賠費用。
（三）提高農(nóng)業(yè)保險科技支撐能力。加強農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃研究，探索基于地區(qū)風(fēng)險的差異化定價。加快農(nóng)業(yè)保險信息平臺建設(shè)，打通氣象信息、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息、市場價格信息等數(shù)據(jù)孤島，以農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理數(shù)據(jù)資源普惠共享促進農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)化。加強協(xié)保體系建設(shè)和協(xié)保機構(gòu)人員管理，明確協(xié)保員職能定位，做好協(xié)保員隊伍建設(shè)長期規(guī)劃，出臺協(xié)保員工作經(jīng)費政策規(guī)定，提高協(xié)保員薪酬水平和專業(yè)素質(zhì)，進一步發(fā)揮協(xié)保員隊伍在“保防救賠”中的多維作用。
（四）及時總結(jié)推廣廣東特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗。總結(jié)好廣東在推進“保防救賠”一體系化建設(shè)等方面的有益經(jīng)驗，在廣東先行開展加大產(chǎn)品模式創(chuàng)新、強化協(xié)保體系建設(shè)、促進科技創(chuàng)新應(yīng)用、加快信息數(shù)據(jù)共享等方面探索和試驗，給予政策支持、創(chuàng)造有力條件，推動將試驗成果、經(jīng)驗做法形成全國性行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、政策文件，為我國構(gòu)建與農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展階段相適應(yīng)、與農(nóng)戶風(fēng)險保障需求相契合、與市場經(jīng)濟運行規(guī)律相符合的多層次農(nóng)業(yè)保險體系作出貢獻。
（五）加快推進農(nóng)業(yè)保險與其他風(fēng)險管理舉措系統(tǒng)集成。把農(nóng)業(yè)保險行業(yè)納入農(nóng)業(yè)應(yīng)急管理體系、防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)體系，充分發(fā)揮相關(guān)市場力量參與防災(zāi)減損的積極作用。充分發(fā)揮金融支農(nóng)聯(lián)盟作用，完善提升政、銀、保、擔(dān)、基“五位一體”聯(lián)動機制，探索“農(nóng)險+農(nóng)服”“農(nóng)險+科技”等模式，建立健全適合地方農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融保險體系，推動風(fēng)險管理和服務(wù)從部分或個別機構(gòu)的“單兵作戰(zhàn)”向整個金融保險體系的“生態(tài)聯(lián)盟”轉(zhuǎn)變升級。建議政府在制定發(fā)展農(nóng)業(yè)保險相關(guān)政策時，應(yīng)該把財政對農(nóng)民的保費補貼、價格保護、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟、農(nóng)業(yè)信貸、生產(chǎn)調(diào)整等措施加以配套實施，并確認(rèn)不參加保險就難以獲得貸款，獲得貸款就要參加保險；不參加保險就不能享受災(zāi)害救濟。
注
① 農(nóng)業(yè)保險保障程度=農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險保障金額/農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值。② 農(nóng)業(yè)保險深度=農(nóng)業(yè)保險保費收入/第一產(chǎn)業(yè)增加值；農(nóng)業(yè)保險密度=農(nóng)業(yè)保險保費收入/農(nóng)業(yè)從業(yè)人口。
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