「摘要」中央金融工作會議明確，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。農(nóng)發(fā)行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，落實(shí)黨中央國務(wù)院決策部署、全力做好養(yǎng)老金融這篇大文章是職責(zé)所在、使命所歸、發(fā)展所向。本文以農(nóng)發(fā)行重慶市分行信貸支持養(yǎng)老金融實(shí)踐為視角，基于重慶市情，就農(nóng)發(fā)行精準(zhǔn)服務(wù)養(yǎng)老金融提出對策建議。
「關(guān)鍵詞」養(yǎng)老金融?精準(zhǔn)服務(wù)?信貸支持
近年來，我國人口老齡化趨勢加劇，養(yǎng)老日益成為全社會熱點(diǎn)話題。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2023年末，我國60歲以上的老齡人口2.97億，占比21.1%，我國已經(jīng)進(jìn)入中度老齡社會。根據(jù)重慶市統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，重慶市60歲以上老齡人口數(shù)達(dá)到765.94萬人，占比24%，65歲及以上老齡人口數(shù)為603.50萬人，占比18.19%，已進(jìn)入中度老齡社會。
一、農(nóng)發(fā)行服務(wù)養(yǎng)老金融的意義
（一）服務(wù)養(yǎng)老金融是落實(shí)黨中央決策部署的必然要求。黨中央高度重視人口老齡化問題，對加快發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系作出戰(zhàn)略部署。2023年10月召開的中央金融工作會議明確指出，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。”其中，養(yǎng)老金融首次在中央金融工作會議中提出，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要增長點(diǎn)。作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，必須扛起服務(wù)“國之大者”的政治責(zé)任，落實(shí)黨中央養(yǎng)老金融決策部署，用好政策性金融資源，加快補(bǔ)齊中國式現(xiàn)代化民生短板。
（二）服務(wù)養(yǎng)老金融是融入新重慶建設(shè)的現(xiàn)實(shí)需要。2022年12月，中共重慶市委六屆二次全會提出建設(shè)新重慶，明確提出要加快發(fā)展教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等社會事業(yè)，解決好“一老一小”問題。2022年2月，重慶市人民政府印發(fā)《重慶市養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)“十四五”規(guī)劃》，提出建立健全養(yǎng)老基本服務(wù)體系、提升醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)結(jié)合服務(wù)能力、大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)等舉措，明確要加強(qiáng)多元金融服務(wù)支持。2023年12月，重慶市政府出臺《重慶市促進(jìn)養(yǎng)老托育服務(wù)健康發(fā)展實(shí)施方案》，提出到2025年全市基本建成功能完善、規(guī)模適度、覆蓋城鄉(xiāng)的養(yǎng)老托育體系，明確要加快編制養(yǎng)老托育服務(wù)設(shè)施專項(xiàng)規(guī)劃，加強(qiáng)養(yǎng)老托育配套設(shè)施建設(shè)和改造等。作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，主動融入地方發(fā)展規(guī)劃，補(bǔ)齊民生短板，是實(shí)現(xiàn)政策性金融價(jià)值的現(xiàn)實(shí)需要。
（三）服務(wù)養(yǎng)老金融是農(nóng)發(fā)行高質(zhì)量發(fā)展的客觀需要。近年來，我國高度重視老齡化問題，相繼出臺一系列政策文件。“十四五”時(shí)期，黨中央制定“十四五”規(guī)劃，首次從國家戰(zhàn)略層面就積極應(yīng)對老齡化進(jìn)行專門部署。黨的二十大報(bào)告提出實(shí)施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，推動實(shí)現(xiàn)全體老年人享有基本養(yǎng)老服務(wù)。對于農(nóng)發(fā)行而言，扎實(shí)做好具有農(nóng)發(fā)行特色的養(yǎng)老金融大文章，是農(nóng)發(fā)行高質(zhì)量履職發(fā)展的客觀需要。
二、重慶分行服務(wù)養(yǎng)老金融的實(shí)踐探索
（一）搭建合作平臺，為服務(wù)養(yǎng)老金融打通合作經(jīng)脈。重慶分行積極搭建銀政企合作平臺，常態(tài)化開展?fàn)I銷對接，近年來，與區(qū)縣兩級黨政簽訂合作協(xié)議，均把支持養(yǎng)老作為重要合作內(nèi)容。2023年8月，協(xié)調(diào)推動總行與重慶市政府簽訂《共建西部金融中心戰(zhàn)略合作協(xié)議》，將支持養(yǎng)老等公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)納入合作內(nèi)容，并爭取三大方面差異化的支持政策。2023年4月，重慶分行聯(lián)合市級部門舉辦“農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)一江碧水兩岸青山建設(shè)新重慶論壇”，搭建有效的交流平臺和合作機(jī)制，為精準(zhǔn)對接國家重大戰(zhàn)略需求，持續(xù)加大政策性金融支持力度奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
（二）創(chuàng)新工作舉措，為養(yǎng)老金融項(xiàng)目落地提供支撐。一是激發(fā)內(nèi)生潛力，發(fā)揮機(jī)構(gòu)優(yōu)勢。組織轄內(nèi)機(jī)構(gòu)開展“大走訪、大對接、大營銷”專項(xiàng)活動，有效發(fā)揮縣域機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，開展?fàn)I銷對接，了解掌握地方政府規(guī)劃、企業(yè)融資需求，提高營銷工作質(zhì)效。同時(shí)，組織開展?fàn)I銷勞動競賽，推動各行“賽馬比拼”，放大縣域機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，激發(fā)縣域機(jī)構(gòu)信貸人員干事創(chuàng)業(yè)激情。二是搶抓外部資源，推動協(xié)議落地。積極對接總行、重慶市政府、區(qū)縣黨政、市級部門，推動總行與重慶市政府、區(qū)縣政府與重慶市分行、市分行與市級部門戰(zhàn)略對接和協(xié)議簽訂。同時(shí)，全力推動重慶轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)立足實(shí)際，積極推動協(xié)議內(nèi)容、具體舉措、目標(biāo)要求落實(shí)，充分用好外部資源，推動項(xiàng)目落地。三是深挖項(xiàng)目資源，創(chuàng)新信貸模式。針對養(yǎng)老金融項(xiàng)目普遍存在自身收益不足問題，按照“主體相關(guān)、內(nèi)容相關(guān)、權(quán)益相關(guān)、還款相關(guān)”原則合規(guī)、合法、合理地組合現(xiàn)金流，加大模式創(chuàng)新力度，梳理總結(jié)出“國有企業(yè)承貸、建設(shè)+專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營”“投貸聯(lián)動”等模式，一定程度上解決了養(yǎng)老項(xiàng)目現(xiàn)金流還款來源問題。
（三）聚焦服務(wù)重點(diǎn)，為養(yǎng)老金融注入政策性金融活水。近年來，重慶分行全力服務(wù)國家戰(zhàn)略，大力支持新重慶建設(shè)，成立服務(wù)國家重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)專項(xiàng)工作服務(wù)專班，對接了一批具有重慶辨識度的重大項(xiàng)目，也支持了一批“小而美”的民生項(xiàng)目。牢牢抓住總行與重慶市政府，區(qū)縣政府與市分行簽訂合作協(xié)議戰(zhàn)略機(jī)遇，找準(zhǔn)雙方在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的契合點(diǎn)，強(qiáng)化工作對接，摸清養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)薄弱環(huán)節(jié)，靶向發(fā)力，助推重慶養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，重點(diǎn)支持了養(yǎng)老院、康復(fù)養(yǎng)老中心等領(lǐng)域，累計(jì)投放各類資金近2億元。
三、農(nóng)發(fā)行服務(wù)養(yǎng)老金融存在的問題
（一）服務(wù)養(yǎng)老金融各項(xiàng)政策聯(lián)動合力還不夠。一是養(yǎng)老政策集合效應(yīng)還不夠。養(yǎng)老金融涉及發(fā)改、民政、衛(wèi)健、財(cái)政、稅收、金融管理等多個(gè)部門，政策制定需要跨部門、跨領(lǐng)域。同時(shí)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展要與推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展、“三大工程”建設(shè)等政策契合。目前重慶市出臺政策集成不夠，導(dǎo)致政策放大效應(yīng)不足，金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)力度還不夠。二是養(yǎng)老政策調(diào)研還不夠。做好養(yǎng)老金融大文章，推動重慶養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，需要跨部門組建政策調(diào)研小組，下基層、摸實(shí)情，把制約養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況摸清、問題找準(zhǔn)。從目前了解情況看，跨部門政策調(diào)研明顯不夠，導(dǎo)致政策執(zhí)行與現(xiàn)實(shí)需要有一定差距。三是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)還不夠。從調(diào)查情況看，養(yǎng)老資源下沉力度不夠，縣域養(yǎng)老服務(wù)供給不足，支持老年養(yǎng)護(hù)院、護(hù)理院等農(nóng)村養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)還沒有實(shí)現(xiàn)擴(kuò)面增量，相關(guān)項(xiàng)目儲備明顯不足。
（二）金融服務(wù)手段與多元化融資需求還不匹配。一是信貸產(chǎn)品供給相對單一。農(nóng)發(fā)行支持養(yǎng)老金融產(chǎn)品主要為城鄉(xiāng)一體化和改善農(nóng)村人居環(huán)境兩個(gè)產(chǎn)品，支持內(nèi)容包括養(yǎng)老院、康復(fù)養(yǎng)老中心、老年公寓、老年綜合服務(wù)社區(qū)等。另外，由于項(xiàng)目在實(shí)際設(shè)計(jì)過程中多為打包項(xiàng)目，建設(shè)內(nèi)容較多較雜，往往涉及多個(gè)營銷產(chǎn)品支持范圍，現(xiàn)行產(chǎn)品難以滿足多元化的需求。二是無專門養(yǎng)老金融產(chǎn)品。重慶集“大城市、大農(nóng)村、大山區(qū)、大庫區(qū)”于一體，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場需求大，多元化養(yǎng)老融資需求大，現(xiàn)有的營銷產(chǎn)品難以滿足。同時(shí)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)涉及專業(yè)性強(qiáng)，需要專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，農(nóng)發(fā)行養(yǎng)老金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)明顯滯后。三是貸款價(jià)格優(yōu)勢不夠凸顯。目前農(nóng)發(fā)行服務(wù)養(yǎng)老金融貸款利率定價(jià)機(jī)制不夠靈活，與其他信貸產(chǎn)品的區(qū)分度不明顯。另外，國開行及國有大行有央行再貸款支持，資金成本低，定價(jià)有比較優(yōu)勢，農(nóng)發(fā)行分支行機(jī)構(gòu)營銷項(xiàng)目優(yōu)勢明顯不足，介入難度較大。
（三）承貸主體融資能力和擔(dān)保資源受限。一是缺少省屬國有企業(yè)支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從重慶市省屬企業(yè)行業(yè)分布看，主要集中在交通、能源、旅游、城市建設(shè)、房地產(chǎn)等行業(yè)領(lǐng)域，支持重慶養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)省屬企業(yè)缺乏。二是區(qū)縣國有企業(yè)融資能力受限。從調(diào)研情況看，區(qū)縣大部分項(xiàng)目由地方政府主導(dǎo)組織國有企業(yè)具體實(shí)施，雖近幾年地方融資平臺公司經(jīng)過市場化、法治化改革轉(zhuǎn)型，企業(yè)自主經(jīng)營能力有所增強(qiáng)，但受企業(yè)定位、市場環(huán)境、區(qū)域資源稟賦等制約，轉(zhuǎn)型后的公司自身造血能力有限，難以滿足融資需求。三是區(qū)縣擔(dān)保資源逐漸匱乏。區(qū)縣國有企業(yè)承貸項(xiàng)目較多，作為項(xiàng)目承貸主體特別是區(qū)縣級國有企業(yè)，如房產(chǎn)、特許經(jīng)營權(quán)等經(jīng)營性資產(chǎn)作為擔(dān)保資源逐漸枯竭。對于養(yǎng)老項(xiàng)目而言，其資產(chǎn)流動性差且估值不易，難以作為理想的抵押物，同時(shí)行業(yè)的特殊性決定了其收益穩(wěn)定但增長緩慢，難以吸引足夠的第三方機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，導(dǎo)致項(xiàng)目難以落地。
四、農(nóng)發(fā)行支持養(yǎng)老金融的對策建議
（一）聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，優(yōu)化支持養(yǎng)老金融政策體系。一是優(yōu)化養(yǎng)老金融政策體系。對政府部門而言，結(jié)合新時(shí)代養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求，從財(cái)稅、市場監(jiān)管、衛(wèi)生健康等方面，優(yōu)化出臺推動重慶養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展多元化、綜合性的政策舉措。同時(shí)要將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展與重慶城鄉(xiāng)融合發(fā)展、“三大工程”建設(shè)政策結(jié)合，優(yōu)化養(yǎng)老金融政策供給，打好政策“組合拳”。對金融管理部門而言，立足重慶市情、要素資源稟賦、區(qū)域定位等，出臺支持養(yǎng)老金融指導(dǎo)意見，明確金融支持重點(diǎn)、支持政策、監(jiān)管措施等，發(fā)揮政策性金融和商業(yè)性金融各自優(yōu)勢、互相補(bǔ)充，更好支持重慶養(yǎng)老金融發(fā)展。二是建立跨部門聯(lián)席機(jī)制。建立跨部門聯(lián)席機(jī)制，組建跨部門工作組，定期開展聯(lián)席會議，總結(jié)交流重慶養(yǎng)老金融工作成效、短板不足、政策障礙等。同時(shí)，發(fā)揮跨部門工作組作用，開展“養(yǎng)老金融區(qū)縣行”大調(diào)研，深入基層一線，掌握各區(qū)縣養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，加強(qiáng)政策研究，為優(yōu)化完善政策，提出務(wù)實(shí)舉措提供理論支撐。三是建立健全養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目庫。各區(qū)縣立足本地區(qū)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際，圍繞“普惠性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)園、養(yǎng)老服務(wù)人才培訓(xùn)”等方面，加強(qiáng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目庫建設(shè)，建立項(xiàng)目庫項(xiàng)目動態(tài)調(diào)整機(jī)制，保障項(xiàng)目入庫質(zhì)量。
（二）優(yōu)化服務(wù)機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)養(yǎng)老金融的政策合力。一是信貸制度上，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)。結(jié)合中央金融工作會議關(guān)于養(yǎng)老金融工作部署，對外積極爭取財(cái)政及金融管理部門支持，營造有力的外部環(huán)境。在系統(tǒng)內(nèi)部建立與養(yǎng)老金融相匹配的金融服務(wù)體制機(jī)制，進(jìn)一步優(yōu)化完善服務(wù)養(yǎng)老金融的制度、資源、產(chǎn)品、服務(wù)、人才等供給，增強(qiáng)金融要素資源與養(yǎng)老金融的適配度?；陴B(yǎng)老金融領(lǐng)域，研發(fā)農(nóng)發(fā)行特色專門信貸產(chǎn)品，滿足多元化的融資需求。二是信貸政策上，出臺差異化措施。要出臺差異化信貸政策措施，增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行服務(wù)養(yǎng)老金融比較優(yōu)勢。針對當(dāng)前養(yǎng)老金融領(lǐng)域項(xiàng)目綜合效益明顯、同業(yè)競爭激烈的問題，在貸款利率、貸款方式、貸款期限等方面對標(biāo)同業(yè)，積極向人民銀行爭取養(yǎng)老金融專項(xiàng)再貸款，爭取更多優(yōu)惠資金專項(xiàng)用于支持養(yǎng)老金融，降低農(nóng)發(fā)行資金成本，彰顯農(nóng)發(fā)行金融服務(wù)的比較優(yōu)勢。三是專項(xiàng)人才上，組建養(yǎng)老金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)。養(yǎng)老金融專業(yè)性強(qiáng)，跨行業(yè)、多鏈條，需要組建專門化、專業(yè)化的養(yǎng)老金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)。通過跨部門、跨條線、跨機(jī)構(gòu)組建服務(wù)團(tuán)隊(duì)，打造一支“懂養(yǎng)老、懂政策、懂金融、善研究、善服務(wù)”的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，為服務(wù)養(yǎng)老金融提供理論支持、政策支撐、人才支柱。
（三）充實(shí)主體資源，引導(dǎo)承貸主體壯大融資實(shí)力。一是打造實(shí)力強(qiáng)的省級重點(diǎn)企業(yè)。以客戶大走訪大營銷勞動競賽為契機(jī)，拓寬扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的客戶群體，打造立足于普惠養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)集合、養(yǎng)老服務(wù)于一體的省屬企業(yè)，積極布局重慶養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，整合市級國有企業(yè)資源，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)類客戶布局，提升改善客戶層級，推動重慶養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)劃落地。二是鍛造區(qū)縣融資主體。以重慶實(shí)施“三攻堅(jiān)一盤活”改革為契機(jī)，加大區(qū)縣融資平臺整合力度，組建主業(yè)突出服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)企業(yè)，并向政府爭取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)與特許經(jīng)營權(quán)注入或?qū)⒄毮軝C(jī)構(gòu)所屬的經(jīng)營性資產(chǎn)進(jìn)行市場化改造后再注入公司。同時(shí)用好國家支持民營企業(yè)政策，積極引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)社會資本參與，增強(qiáng)新公司的造血功能。加大區(qū)縣資產(chǎn)盤活力度，釋放數(shù)量更多、質(zhì)量更優(yōu)的抵押資產(chǎn)，為企業(yè)融資提供足額、可靠的擔(dān)保資源。三是加大模式創(chuàng)新，釋放項(xiàng)目現(xiàn)金流。針對養(yǎng)老金融項(xiàng)目公益性強(qiáng)的特點(diǎn)，提前參與、前置設(shè)計(jì)、融智融資，合理設(shè)計(jì)融資模式，協(xié)助客戶深挖項(xiàng)目現(xiàn)金流，以市場化、法治化邏輯破解養(yǎng)老金融項(xiàng)目融資難題。借鑒兄弟行支持養(yǎng)老金融有益探索，結(jié)合老年人需求和重慶生態(tài)資源優(yōu)勢，支持有資源稟賦的地區(qū)建設(shè)康養(yǎng)小鎮(zhèn)、森林康養(yǎng)基地，積極推廣“企業(yè)建設(shè)運(yùn)營+引進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作”的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式以及“整合基層醫(yī)療衛(wèi)生資源+居家與機(jī)構(gòu)相協(xié)調(diào)”的綜合型養(yǎng)老服務(wù)模式，助推重慶養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。四是圍繞重點(diǎn)領(lǐng)域，拓展農(nóng)業(yè)多種功能。以助力農(nóng)村土地制度改革、全面激發(fā)農(nóng)村農(nóng)地資源活力、優(yōu)化農(nóng)村生產(chǎn)生活生態(tài)空間為目標(biāo)，探索支持一批田園養(yǎng)老、旅居養(yǎng)老、文化體驗(yàn)式養(yǎng)老等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，聚焦基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的農(nóng)村地區(qū)，支持普惠性文化服務(wù)設(shè)施建設(shè)，包括養(yǎng)老服務(wù)中心、老年活動中心建設(shè)和社區(qū)適老化改造等，推動養(yǎng)老服務(wù)與中醫(yī)藥、文化旅游等多業(yè)態(tài)融合，做大“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”。
