為深入貫徹落實黨中央關(guān)于改進小微企業(yè)金融服務(wù)以及建設(shè)數(shù)字中國、數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字鄉(xiāng)村等戰(zhàn)略部署，2019年，總行黨委前瞻性制定“急用先行、以我為主”發(fā)展戰(zhàn)略，并決定成立小微企業(yè)線上服務(wù)管理中心。6年來，在總行黨委的堅強領(lǐng)導(dǎo)下，總行產(chǎn)業(yè)客戶部以小微業(yè)務(wù)領(lǐng)域為突破口，全力探索農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。自開辦線上業(yè)務(wù)以來，累計支持全國11.07萬戶小微企業(yè)，累放貸款1469.86億元，其中，累放普惠小微貸款1458.01億元，助力全行譜寫好“普惠金融”和“數(shù)字金融”大文章，為服務(wù)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)強國建設(shè)作出積極貢獻。
砥礪前行六春秋 開辟數(shù)字辦貸新渠道
2019年，小微線上中心落地雄安，“急用先行”農(nóng)發(fā)網(wǎng)商快貸成功上線，開辦當(dāng)天1小時內(nèi)授信小微企業(yè)1391戶，授信總額38億元，開啟了農(nóng)發(fā)行線上辦貸的新篇章。
2020年，小微線上中心回遷總行，借鑒農(nóng)發(fā)快貸業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗，深入調(diào)研、走訪涉農(nóng)企業(yè)、分支機構(gòu)、監(jiān)管部門、同業(yè)機構(gòu)，啟動“以我為主”農(nóng)發(fā)智貸建設(shè)。
2021年，農(nóng)發(fā)微眾快貸正式開辦，圓滿完成“急用先行”任務(wù)；啟動農(nóng)發(fā)智貸平臺系統(tǒng)建設(shè)，歷經(jīng)8稿，形成55萬字具有原創(chuàng)理念的業(yè)務(wù)需求。
2022年，農(nóng)發(fā)行自主研發(fā)建設(shè)的首個數(shù)字化智能服務(wù)平臺——小微智貸系統(tǒng)上線，初步構(gòu)建了具有農(nóng)發(fā)行特色的數(shù)字信貸業(yè)務(wù)新業(yè)態(tài)，“以我為主”數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁出關(guān)鍵一步。
2023年，統(tǒng)籌做好場景開發(fā)、系統(tǒng)建設(shè)、風(fēng)險防控、數(shù)據(jù)引入、新技術(shù)應(yīng)用等各方面工作，線上供應(yīng)鏈新場景多位開花，在9家分行成功開辦業(yè)務(wù)，助推全行履職能力進一步提升。
2024年，以承載全行線下具備標(biāo)準(zhǔn)化條件的流動資金貸款業(yè)務(wù)為目標(biāo)的智農(nóng)貸業(yè)務(wù)正式上線。以此為標(biāo)志，農(nóng)發(fā)行自主可控的農(nóng)發(fā)智貸服務(wù)供應(yīng)鏈（智鏈貸）和非供應(yīng)鏈（智農(nóng)貸）的數(shù)字信貸辦貸體系搭建完成，支持涉農(nóng)全領(lǐng)域、全環(huán)節(jié)、全鏈條各類流動資金貸款需求，農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得重要成果。
數(shù)字賦能穩(wěn)鏈條，打造涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)新生態(tài)
聚焦供應(yīng)鏈，全力服務(wù)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。通過數(shù)字化辦貸延伸支持核心企業(yè)上下游企業(yè)，聚焦糧棉油全產(chǎn)業(yè)鏈、重要農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)機裝備、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等重點領(lǐng)域，圍繞農(nóng)產(chǎn)品的種植、采購、加工、流通、銷售等全鏈條各環(huán)節(jié)資金需求，彌補支持領(lǐng)域、環(huán)節(jié)短板。創(chuàng)新開發(fā)“種植貸”“保稅貸”“嶼鏈通”等典型供應(yīng)鏈數(shù)字場景，以信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化培育高質(zhì)量發(fā)展新動能。
聚焦交易市場，全力構(gòu)建開放銀行生態(tài)。全力支持農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷平衡，主動融入和支持涉農(nóng)平臺經(jīng)濟發(fā)展，依托平臺有效拓寬客戶觸達面和服務(wù)渠道。與全國棉花交易市場等全國性農(nóng)產(chǎn)品交易平臺合作，創(chuàng)新開發(fā)“智棉貸”等數(shù)字交易市場場景。圍繞糧食領(lǐng)域探索各類交易市場合作，支持糧食市場化貿(mào)易，為平臺上各類涉農(nóng)主體提供優(yōu)質(zhì)線上金融服務(wù)，推動構(gòu)建農(nóng)發(fā)行數(shù)字化平臺生態(tài)圈。
聚焦銀擔(dān)合作，全力打造數(shù)字信貸新模式。強化與融資擔(dān)保等金融機構(gòu)合作，彌補供應(yīng)鏈、交易市場模式支持環(huán)節(jié)的不足，探索開發(fā)了“見擔(dān)即貸”的“融擔(dān)貸”場景。推動數(shù)字信貸業(yè)務(wù)與特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)等相結(jié)合，進一步加大對小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域的金融供給，有效延伸政策性金融資金支持鏈條，以數(shù)字信貸深度賦能農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做優(yōu)做強。
創(chuàng)新驅(qū)動提質(zhì)效 構(gòu)建開放共享新平臺
以先進理念引領(lǐng)系統(tǒng)研發(fā)。充分借鑒行業(yè)前沿科技，首次使用大數(shù)據(jù)風(fēng)控、區(qū)塊鏈、電子簽章等新技術(shù)，打造農(nóng)發(fā)行自主可控的農(nóng)發(fā)智貸平臺，實現(xiàn)對傳統(tǒng)信貸模式的效率提升、流程再造和升級優(yōu)化，貸款審批時效縮短到分鐘級，大大提升農(nóng)發(fā)行信貸服務(wù)效率。
以服務(wù)優(yōu)先搭建線上渠道。通過搭建農(nóng)發(fā)行首個對客辦貸終端——智貸APP和PC端，支持在線貸款申請、合同簽訂、自助還款等，實現(xiàn)“一點接入、全國服務(wù)”，客戶現(xiàn)場辦理減少至開戶1個環(huán)節(jié)，推動信貸業(yè)務(wù)由定點、定時、定期向全天候、全地域、全線上轉(zhuǎn)變。
以開放共享打造數(shù)字平臺。打造實時高效、開放程度高的農(nóng)發(fā)智貸平臺，上線以來與全國棉花交易市場、廈門象嶼股份等6家國內(nèi)頭部涉農(nóng)企業(yè)實現(xiàn)直聯(lián)互通，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)級涉農(nóng)生態(tài)合作，構(gòu)建線上線下協(xié)同一致的立體服務(wù)渠道體系，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)信息的線上數(shù)據(jù)交互，推動多方數(shù)據(jù)共享、交叉驗證、業(yè)務(wù)聯(lián)動、賬務(wù)直驅(qū)。
勇立潮頭求突破 開創(chuàng)智能風(fēng)控新模式
全面提升，打造首套智能風(fēng)控。圍繞準(zhǔn)入、評級、授信、定價、貸后監(jiān)測等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，構(gòu)建了全線上、自動化智能風(fēng)控模型體系，實現(xiàn)貸前、貸中、貸后全流程數(shù)字化風(fēng)險管理。科學(xué)優(yōu)化風(fēng)控模型策略，持續(xù)提升模型風(fēng)險識別和評估能力，夯實智能風(fēng)控根基。
生態(tài)融合，共建數(shù)字風(fēng)控體系。農(nóng)發(fā)智貸與行業(yè)內(nèi)的政府機構(gòu)通力合作，以生態(tài)融合的方式持續(xù)豐富數(shù)字化風(fēng)控手段。創(chuàng)新接入線上賦強公證、中登網(wǎng)自動登記、司法天平鏈、數(shù)字人民幣平臺、銀稅互動數(shù)據(jù)等，成為全國首家通過直連方式接入北京互聯(lián)網(wǎng)法院“天平鏈”的國有大型金融機構(gòu)，全國首家引入線上賦強公證的銀行機構(gòu)，通過數(shù)字手段不斷提升風(fēng)險管控能力和治理水平，也為信貸風(fēng)險管理數(shù)字化建設(shè)提供了新思路。
夯實根基，加強數(shù)據(jù)引進應(yīng)用。廣泛引入征信、稅務(wù)以及工商、司法等數(shù)據(jù)源，首次實現(xiàn)外部數(shù)據(jù)引入、清洗、運用的線上化、自動化、標(biāo)準(zhǔn)化。打通政務(wù)數(shù)據(jù)全鏈路，儲備豐富可靠的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，歷經(jīng)3年數(shù)據(jù)準(zhǔn)備，15省的“銀稅互動”數(shù)據(jù)正式投入使用，與國家公共信用和地理空間信息中心簽署“信易貸”聯(lián)合實驗室技術(shù)協(xié)議，切實發(fā)揮數(shù)據(jù)對實時業(yè)務(wù)應(yīng)用、風(fēng)險監(jiān)測、管理決策的支撐作用。
統(tǒng)籌設(shè)計謀長遠 探尋轉(zhuǎn)型發(fā)展新突破
精心繪制信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型藍圖。聚焦農(nóng)發(fā)行履職發(fā)展的中心任務(wù)，立足全行發(fā)展大局，以線上小微信貸為試驗田，加強同業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢性分析，研究起草線上小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型意見建議等，明確各階段業(yè)務(wù)發(fā)展重點和實施路徑，為全行信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型建言獻策。
建立適應(yīng)全行的數(shù)字信貸管理機制。堅持制度先行，針對線上業(yè)務(wù)運行管理實際，將農(nóng)發(fā)智貸充分納入全行信貸管理體系，構(gòu)建“辦法+指引+事項管理”數(shù)字信貸制度體系，制訂涵蓋產(chǎn)品制度、風(fēng)控模型、擔(dān)保管理、逾期催收、訴訟管理、不良處置、會計核算及安全生產(chǎn)等10項信貸全流程管理規(guī)范，為信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供有力支撐。
注重引進培養(yǎng)數(shù)字化復(fù)合人才隊伍。自農(nóng)發(fā)智貸項目組成立以來，累計31家分行、190名基層行員工參與智貸業(yè)務(wù)開發(fā)、測試及運營，將豐富的線下信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗與數(shù)字信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合，為全行培養(yǎng)了一批數(shù)字化轉(zhuǎn)型儲備人才。
櫛風(fēng)沐雨、久久為功，奮楫揚帆、馳而不息。下一步，產(chǎn)業(yè)客戶部將深入貫徹黨的二十屆三中全會和中央金融工作會議精神，全力落實總行黨委戰(zhàn)略部署，持續(xù)推進信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，全面提升數(shù)字化營銷、數(shù)字化辦貸、數(shù)字化服務(wù)、數(shù)字化管理能力，推動數(shù)字金融和普惠金融深度融合，加強科技賦能涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，奮力書寫服務(wù)農(nóng)業(yè)強國建設(shè)新篇章。
